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今天有老铁给我发来一篇文章，说相互宝又拒赔了，原因是投保前没如实的健康告知。 我捋了一下事件经过，简单给大家唠唠。 去年12月，老张给女儿加入了相互宝，今年1月份女儿因意外导致脑部重创，做了开颅手术。 相互宝虽有90天等待期，也就是说这期间出险不赔钱，但意外导致的疾病不受这个限制。 所以老张申请了理赔，等了一个月，却被告知已退出。 相互宝是这样说的：你女儿满月时患有肝炎，不符合健康告知，所以不能赔。 据老张说，一年前孩子得过病理性黄疸，出院记录显示婴儿肝炎综合征，相互宝把这类疾病归位肝炎一类，直接拒赔。 但相互宝坚决不让步，老张的二次申请失败。 老张希望看到拒赔文件，而相互宝却说，我们本身就不是保险，属于大家自愿达成协议的互助计划，无法提供包括纸质、电子邮件等实质性拒赔文件。 求助无果，投诉无门，银保监会也表示相互宝并非保险，不在监管范围。 不过好在相互宝愿意做出让步，同意下个月给老张安排赔审团，让大家投票决定赔还是不赔。 二． 至于该不该赔，健康告知是最大的争议点，紫霞给大家唠唠。 首先，相互宝的健康告知在肝炎问题上含糊其辞，没有明确指出婴儿肝炎综合征是否属于肝炎的范畴。 而且投保前，没有主动问询和调查客户的健康情况，更不支持人工核保。 那我作为一个消费者，是不是可以理解成你没问到的，我没义务告知？况且你也没有补充告知的入口。 相互宝对此没有明确的说明，算是一个漏洞。 如果当时老张给女儿买的是保险，就不用担心这类纠纷了。 投保前这个情况是要核保的，能不能买，保险公司的核保部门会书面通知你。 即便你没告知直接买了，如果日后出险了，保险公司和你扯皮，根据保险法第三十条—— 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。 也就是说，对于条款有争议的地方，先按照通常理解解释。 那我们通俗理解的肝炎，多是由甲型、乙型、丙型等肝炎病毒引起的病毒性肝炎。 如果保险公司说：不行，婴儿肝炎综合征属于肝炎，那对合同条款就有了两种解释，这时人民法院会更偏向被保险人的利益。 所以，如果老张买的是保险，即使走法律途径，大概率也是会赔付的。 但“相互宝”不是保险，不受银保监会的监管，属于没人管的野孩子，最后能不能赔钱还是要看大众的意见。 紫霞今天也加入了陪审团，如果下个月案子上线，我会投赞成的一票。 有别于上次直接隐瞒健康告知的拒赔案件，这次的主要责任在相互宝，所以我觉得该赔。 况且相互宝不同于只认客观和公平的保险，它更有一种做慈善的性质，加入的人肯定也希望能情理兼顾。 三． 我还是那句话，相互宝可以加入，但只能作为一个备胎来补充保额。 相比其他一年期的重疾险，它每年的分摊金额不超过188，很划算，但用它去替代长期重疾险绝对不行。 因为这种互助计划随时有可能终止，你的保障也就终止了。 而且它属于没人监管的灰色地带，将来理赔闹纠纷，投诉都找不到地。 至于很多保险代理人通过相互宝来抨击线上保险，我觉得挺低级的。。 因为现在的相互宝已经不属于保险了，和我们之前接触到的水滴筹，轻松筹没啥区别。 不受银保监会的监管，同样也没有保险保障基金兜底，不承担刚性赔付责任。 之所以把线上保险和相互宝放在一起喷，原因我不说你也懂。 分蛋糕的人越来越多了呗。 |
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