信用卡是天使，还是魔鬼?

　　信用卡是天使，还是魔鬼?

　　央行公布的《2018年支付体系运行总体情况》中，逾期半年未偿信贷总额为788.61亿元，同比增长18.92%，其中第三季度曾经高达881亿元。尽管第四季度有所下降，但是因此发卡银行所面临的信用卡风险压力还是很大的。

　　经常有卡民因为信用卡逾期的问题前来咨询，逾期的情况确实不容小觑，少的几万、十几万元，多的甚至几十万元，从中看到逾期的原因可谓是五花八门，有的是做生意失败，有的被他人欺诈使用，有的套现投资被套陷入困境，可以说涵盖了社会中各种信用卡 入坑 的方式，让我这个老信用卡人看着都感觉触目惊心。

　　在2008年全球风暴来临之初，曾发表过一篇《金融风暴会引发中国信用卡危机吗?》，文中提到全球金融风暴，以及美国次贷危机对美国信用卡产业巨大的负面影响，导致美国发卡机构核销了数百亿美元的信用卡坏账，有些发卡机构甚至采取大规模关闭休眠账户的手段，防止其突然再次启用扩大潜在的风险，同时将现有客户信用额度平均降低4.5%。

　　文中结合当时的国内信用卡业务发展状况，以及国内经济形式，当时国内信用卡发卡量为1.3亿张，信贷总额6931.73亿元，2008年末，逾期半年未偿信贷总额仅为33.77亿元，因此预测还不会受到直接的影响。而到2018年末的十年间，逾期半年未偿信贷总额已经增长了23倍。再结合那些因信用卡严重逾期咨询该如何处理的卡民的实际情况，原因就显而易见了。

　　随着中国开放步伐与经济全球一体化进程的加快，中国比十年前更加融入这个世界，换而言之，就是我们与这个世界越来越同步。在过去很长时间里，中国在以传统的量入为出、提倡节俭的消费观念一直处于社会经济的主导地位。信用卡诞生后的十多年时间中， 透支 还只是一个 贬义词 ，如果那时候很多像今天陷入信用卡困境的卡民，告知家人因为办信用卡 透支 还不上，或许会被家人打折腿的。

　　从各种各样的咨询中，也深深感受到众多卡民，一方面因各种原因过度使用信用卡陷入经济的窘境，另一方面又轻视个人信用的重要性。最近关于征信记录升级中可能引入公用事业费逾期欠缴的信息，也引发了很多的反对声音。殊不知，在美国成熟的征信体系中很多个人信息都要反映在个人信用记录，一旦逾期都有可能让个人生活受到影响。

　　中国台湾和韩国就曾爆发过 信用卡债 危机，由于很多人没有把持住自己的消费欲望，过度申请信用卡和贷款后不加节制地消费，最后沦为信用卡 卡奴 。今天，中国大陆很多卡民的现状与中国台湾和韩国当年的情况非常相似，可见，从信用卡迅猛发展的近二十年来看，对社会传统消费观念的影响和冲击还是非常大的。

　　信用卡是一项规模化的产业，银行加大发卡力度也不足为奇，正确理性地看待信用卡，它是银行为用户投入最大的个人金融产品，为用户带来很多生活中的便利和优惠，一定程度上也能化解生活中的 燃眉之急 。

　　然而，从03年至今的的十五年时间中，中国信用卡业务走过了一段粗放式发展的过程，为了跑马圈地抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围，间接助长了一些用户不分自身条件下非理性办卡、盲目追求额度、过度消费等情况的发生，也派生了很多传授 提额秘诀 的灰色产业。

　　过高的信用卡额度，相当于潜在购买力大大提高，到2018年末的信用卡授信总额达到了15.4万亿元，而未偿总额也达到了6.9万亿元，分别是十年前的15.7倍和42倍，一方面反映了信用卡的活跃程度在提升，另一方面也是造成逾期提升的条件。一旦用户拥有过高的信用卡授信额度，势必将超出其所能够承担的偿付能力，就有可能为银行带来信用风险。

　　信用卡是天使，还是魔鬼?其实完全取决于用户自己能否正确使用信用卡，因使用信用卡陷入财务困境并非是信用消费模式本身的问题，而是对其的不良使用。提高信用消费或许是拉动内需的一剂良方，它如同一副催化剂，推动消费需求与供给水平相互匹配，但是这种消费模式要用之适度，更应该从国际上爆发的信用卡债风暴中吸取教训，才能让信用卡产业走上健康发展的轨道。