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储蓄国债属于固收类理财产品，保本保息固定期限，且有国家信用做保证安全性高，但在目前市场利率行情下，对比其他类似产品，储蓄国债并不太适合长期投资。 在固收类低风险产品中，除了储蓄国债，还有定期存款、大额存单和创新型智能存款等。我们可以在安全性，效益性和流动性等方面与储蓄国债对比。今年发行的储蓄国债3年期票面利率4%，5年期票面利率4.27%。 定期存款综合性价比不如储蓄国债。在城商行、农商行以及村镇银行等地方性小银行中，3年期平均利率在4%左右，5年期处于4-5%区间的。虽然定期存款属于银行一般性存款，受到存款保险条例保护，最高偿付额50万，况且目前银行业整体运行稳健，至少在3-5年内应该没有任何倒闭的风险，也是很安全的，但提前支取按照活期利率计算利息，流动性很差。而储蓄国债中，不论电子式还是凭证式国债都是靠档计算利息。根据实际测算，只要储蓄国债持有超过1年，即使提前兑付支付0.1%的手续费，也比定期存款提前支取利息高。 但是，大额存单性价比却高于储蓄国债。目前，国有银行和全国性股份制银行3年期大额存单比基准利率上浮40-52%，执行利率在3.85-4.18%区间，而城商行和农商行等小银行3年期利率很多直接上浮55%，执行利率4.2625%，而储蓄国债3年期利率仅4%。根据历史规律分析，大多数投资者并不希望投资期限太长而影响流动性，故国有银行和股份制银行一般不开放5年期大额存单。同时，储蓄国债还要受到限时和限量抢购，投资便利性很差。 近期，民营银行又推出新型复合利率智能存款，5年期利率高达6%，可提前支取，利息靠档计算，且属于银行一般性存款，50万以内受到存款保险条例保护，综合性价比可以说完胜储蓄国债，同样可以锁定未来收益。 储蓄国债之所以受到追捧，其实投资者中中老年朋友占比很大，其原因不仅仅是因为他们对于当前各种花式投资理财渠道和产品的不熟悉，缺乏信任，操作技能有限等，还因为储蓄国债投资门槛低，在银行实体网点买卖操作简单，有信任感。 |
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