为什么民营银行的定期存款，最高年利率可达6%？-随便找财经网

银行定期存款，对一些国有银行来说，似乎对定期存款不是太重视，因此年利率普遍都不高，反倒是一些民营银行，对定期存款进行了创新，甚至有的最高年利率可达6%。

那么有的小伙伴可能就好奇了：不是有自律协会的约束吗？为什么民营银行的定期存款年利率，可以达到如此水平？

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1、5年期定存基准利率早已取消

其实上述年利率6%的情况比较特殊，因为它对应的底层资产是5年期的定存，而从2014年开始，央行就取消了5年期定期存款的基准利率！也就是说，理论上银行想定多高就定多高，因此，民营银行年利率6%，并不违规。

而像其他期限的定期存款，不但有央行基准利率的限制，还有行业自律协会的约束。因为如果真正放开利率上限，对于中小银行来说，往往很难在定价上与国有大行竞争，最终可能导致存款越来越集中。

至于具体的限制，定期存款往往是在基准利率的基础上上浮30%，比如3年期定存的基准利率是2.75%，绝大多数 3年期定存利率，通常在（2.75%×130%）＝3.575%左右，甚至只提高一点点，如2.8%或3%。

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2、银行不喜欢期限长的存款？

事实上，有些小伙伴可能也注意到了，从储户的角度出发，往往认为，这期限越长，年利率应该也就越高，可实际或许不是这样。拿定期存款来说，绝大多数银行的3年期定存和5年期定存年利率相同，为什么呢？

其一，从考核的角度来讲，银行可能不是太喜欢期限长的存款，尤其是银行重要的利润来源是赚取利差，比如1年期定存年利率是1.95%，3年期定存年利率是3.575%，假如银行贷款利率是4.9%（银行中长期资金往往投向房贷），很明显的，吸收1年期的定存可以赚取的利差更多，如果5年期年利率再上调，那么利润空间就很小了。

其二，从资金获取成本看，银行没必要追求太多期限长的定期存款，一方面定存的起存金额比较低，有的人就存几百几千的，为此提高年利率意义不大，反之，像大额存单等20万元起存的，才有提高年利率的动力；另一方面，银行本身有获取稳定长期资金的渠道，比如同业拆借、同业存单、发行债券等，成本比较低，也稳定。

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当然，这两点似乎跟题目讲的有矛盾，既然如此，民营银行为何还要用6%的年利率来揽存呢？其实想一想，两者也不矛盾，一方面，民营银行往往没有设置实体营业部，成本省了但揽存渠道也少了，只能用较高年利率吸引储户，而且央行公开市场操作等，对象只是一级交易商（都是上规模的金融机构），民营银行很难从央妈那里获得便宜的资金。

另一方面，与大银行长期资金往往投向房贷不同，民营银行更多放贷给中小微企业，就算6%的资金成本，依然还是有赚取利差的空间，大家觉得呢？

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