民营银行的存款利率那么高，究竟靠不靠谱？

在大家的印象中，银行存款利率一直都比较低。确实，从2015年10月央行最近一次降息以来，银行存款利率一直在底部徘徊，虽然最近一年有所回升，但是仍然很低，其中1年期存款平均利率不到2%，即使是3年期和5年期存款平均利率也只有3.5%左右。把钱存在银行还跑不赢通货膨胀率，相当于贬值。

不过自2018年夏天以来，民营银行推出了创新型存款，打破了大家对银行存款利率低的这种认知。

创新型存款主要分为两种类型，一是创新型现金管理类产品，二是智能存款，主要在京东金融、度小满理财、小米金融、各大民营银行APP售卖。

创新型现金管理类产品活期利率在4%左右，定期利率在4%-5%之间，期限大多在1年以内。智能存款靠档计息，持有时间越长、利率越高，其中有部分民营银行的5年期智能存款利率最高能达到5%以上，个别甚至能达到6%以上。

实体银行的活期存款利率只有0.3%或0.35%，1年期以内存款利率不到2%，5年期存款利率不到4%，相比之下，民营银行的存款利率真是高得离谱。但是老百姓最关心的是，这真的是银行存款吗？利率这么高，究竟靠不靠谱？

民营银行的存款利率高是有原因的。

首先，民营银行没有实体网点，所有业务都在网上操作，节约了大量的网点和人工成本；

其次，民营银行的贷款利率比普通银行更高，息差大，所以能承担得起成本更高的存款；

第三，民营银行起步晚、规模小、客户少、没有实体网店，大部分老百姓都不认可，如果存款利率不高的话，就没人愿意去存款了。

民营银行发行的现金管理类产品底层资产是3年期或5年期存款，储户购买的是长期存款，提前支取时，相当于把存款收益权转让给了第三方金融机构，所以既可以做到利率高，又可以做到灵活性高或期限短。这类产品本质上也是存款，受《存款保险条例》保护。

去年下半年，监管认为民营银行的创新型存款存在流动性风险，于是要求“限价限额”，随后民营银行纷纷下调了产品利率，并且实行限购措施，现在经常处于售罄状态，很难买到。

从监管的态度来看，并没有叫停，所以还是认可这类创新型存款的，大家不用太过担心产品的安全问题。如果觉得民营银行不安全，存在破产的可能，那么每家银行购买不超过50万元就可以了，本息可以得到100%保障。