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这是一个利率的问题，关于利率有两种算法，第一种算法是银行和你讲的，也是你现在所能理解的；第二种算法才是真正的利率本质的算法。我先来讲第一种算法：
1、第一种利率算法
银行肯定和你说，4万元，分期36期，每期1347.43元，每个月的手续费率是0.59%（银行一般都不说是利息，说是手续费，本质是一样的，就是资金的成本，就是利息），0.59%怎么来的？这里有个公式：
月利率=（月还款额-总贷款/总还款月数）/总贷款
=（1347.43-40000/36）/40000
=0.59%
转换成年利率是多少呢？这里也有个公式：
年利率=月利率✖️12
=0.59%✖️12
=7.08%
这个利率看起来不高，是吧，银行也是这么和你说的，因为这种算法是目前市面上常用的对外宣传的算法。根据这种算法，4万的贷款，分期24期，每期还款1878.27元；他的月利率是0.529%，年利率是6.3%。
其实这种算法不真实，这里面就牵涉到一个单利和复利的问题，现在很多的贷款公司收你的钱是按照复利来收的，也就是每个月都要还款（而非到期之后一次性的还本付息，大家想一想其中的分别），但是他说给你听的利率是单利来的。所以你自以为利率不高，但是实际的真实利率是比你知道的要高不少的。
2、第二种算法
这种算法才是你贷款的利息的本质，这是复利的算法，假设你贷款100万，利率是12%，有两种还款方法，第一种是一年到期后还本付息，共计112万，其中利息12万。另外一种还款方法就是每个月平均还，其中本金为：100万/12月，是8.33万；利息是多少呢？100万✖️1%，也就是1万元，那么每个月还款总额为9.33万（8.33万+1万），1年共计还款总额为：9.33万✖️12=112万。
以上两种还款方式的还款总额都是112万，但是如果让你选的还，相信你一定会选择第一种还款方式，也就是一次性还本付息！这其中的原理不细讲了，复利的本质是钱有时间价值的，这里给你计算最后的结果：
2.1、4万贷款，分期36期，每期还款1347.43元，他的真实年化利率是13%，这个结果是不是和你的认知相差很大，这个世界上赚钱就是赚的信息不对称。
2.1、4万贷款，分期24期，每期还款1878.27元，他的真实年化利率是11.7%，这个结果是不是和你的认知相差很大？
总结：36期的话，实际利率是13%；24期的话，实际利率是11.7%；这个利率虽然比你之前理解的要高不少，不过在银行的信用贷款产品当中已经算是中下的利率了，一般银行的月利率都是0.8%左右。
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