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如果每一笔钱都是雪中送炭,产生的价值或者避免的损失远远高于付出的利息成本,那么,我认为,这样的利率不能算高. 再来说说,为什么网商银行的利率看起来有点高. 第一,因为网商银行进来的钱就比普通银行高很多.高多少,网商银行的资金成本几乎是普通银行的20倍.银行的钱从哪里来,主要是靠老百姓的存款.而网商银行因为不能远程开户,大大制约了吸储能力.拿不到便宜的存款,网商银行只能去银行间市场问同行借,这个成本就比问老百姓借钱贵很多了. 其次,给小微企业贷款,有非常高的风险成本.缺钱的人同样缺少信用记录,信用记录越差,还款能力和意愿也就越难判断.为什么过去我们一直说小微企业贷款难,贷款贵是一个世界级难题?本质上传统银行对小微企业的信息收集和处理的能力不足,给小微企业贷款,钱很有可能拿不回来,银行的成本和收益根本不成正比.所以银行“嫌贫爱富”也是没办法的事. 所以才会有各种小贷款公司的出现,但小贷公司的坏账率有可能高达40%,这就意味着100块钱借出去,40块钱收不回来了.这种情况下只有抬高利率去覆盖坏账造成的成本.小贷公司的利率比网商银行高多了,基本上都在20%以上. 从这角度看,网商银行12%--13%的贷款利率真的要算“良心价”了!据说网商银行服务了中国将近六分之一的小微企业,等于其他所有银行的总和,如果利率高且不划算,我相信没有哪个“傻子”会愿意反复去借钱.这样看起来,可能真如网商银行行长金晓龙所说,傻子只有一个,就是网商银行自己吧. |
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