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带着5个亿去银行谈利息,要年化收益率8%,是不会有银行答应的. 银行的主要盈利模式就是存贷款利息差,当下五年期贷款基准利率只有4.90%,作为银行盈利支柱的房贷利率上浮后也不过是5.60%左右,显然无法支撑8%的存款利率. 需要注意的是,银行存款都需要向央行提交一份准备金,作为防范风险的重要手段.即便是中小银行,最低也要8%左右,存5个亿就要锁定0.4亿的准备金.剩下的4.6亿要想通过贷款收回8%的利息,贷款利率就要高达8.70%.即使有中小企业愿意付出更高的贷款利率,背后的坏账风险也是极高的. 当下民营银行存款利率代表着国内银行存款的最高利率水平,但是五年期存款利率最高也才达到6%.民营银行因为体量小,起步晚,知名度低,没有线下网点,只能通过提升利率吸收存款,这是无奈的选择.假如一家传统商业银行给出6%的存款利率,一定能够更轻松吸收远超5亿的存款,显然比给一个8%的年利率要好得多. 从流动性风险考虑,吸纳成千上万人的存款,安全性要比过于依赖一位大客户要好得多.毕竟一旦资金到期后转走,贷款没有及时收回的话容易让银行资金出现问题. 从银行资金使用成本来说,银行也有更好选择,那就是同业拆借. 从上图我们就可以发现,一年期的同业拆借利率只有3.156%,连8%的一半都达不到.即便是同业拆借有资本比例限制,但是更低的成本也具有明显优势. 即便是私人银行,理财收益率能达到7%就非常不错了,8%是一个很难稳定保持的收益水平. 8%的年化收益率也不是不可以,一般来说只有一种情况下才有可能.那就是一家银行面临考核,为了合格短时间给出高利率应付难关,但是时间一定不会太久,也许最多一两个月的时间,不会让存一年甚至更久. |
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