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之所以说表面的贷款利息不是真实的年息，原因是分期还款的时候，每一期的还款金额到底是按照一开始借的钱来定的，还是余下的钱来定的。
举个例子——借同样的钱，不同的还款方式：
①5000元分12期还，费率是0.66%，每期的还款金额为449.66元，
还款总利息为449.66×12-5000=395.92元。
②如果12个月后一次性还5000元，月费率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元
有没有发现：分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的！
但分期还款的方案中，这5000元并不是像一次性还款那样完整借给我们12个月，也就是说，我们每个月在还分期，而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的。
所以表面上的分期费率低于我们的实际借钱年化利率，真实的利息应该是递减的，每个月的还款额就是越来越低才对，而不是恒定为449.66元。
那真实的分期贷款收益率该怎么计算？
我们可以借助利率转换计算器计算得到：
名义年利率就是我们以为的0.03%×365=10.95%
而刚刚也说了，这个名义年利率是低于我们实际借钱的年化利率的，所以计算结果会比10.95%大，按照复利计算得出为11.57%
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