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不管是国债还是银行存款，与我国经济形势都是无关的，因为这两者都采用的是固定利率，而非浮动利率。即在固定期限内，利率保持不变，并不会随基准利率或商业银行调整上浮利率而变化。
那么是三年大额存单好呢，还是5年国债好呢？这两者给的条件是不一样的，比如期限和利率，也就不存在哪种产品更好，具体情况要具体分析。
一般情况下，20万或30万档的中大型商业银行大额存单三年按月付息的利率达不到4.18%，因为按月付息存在资本再投收益，总体收益远在4.18%之上，且存在较强利息的流动性。即要么该大额存单是小型商业银行大额存单，要么是中大型商业银行大额存单50万或80万等的档。
而在国债方面，三年期国债利率为4%，五年期国债利率为4.27%，并没有达到4.3%的水平。
如果从信用风险的角度上来说，那么国债比银行存款更安全，特别是相较于小型商业银行。因为国债的发行主体为国家，而银行存款的发行主体为银行，哪怕受《存款保险条例》保障，信用风险不在同一等级上。
如果从流动性风险的角度上来说，那么银行存款的流动性相较于国债更强，特别是大额存单。大额存单可提前支取或转让，提前支取靠档计息，转让可以拿到相对于提前支取更多的利息，不会造成太大的利息损失。
而国债（电子式和凭证式）要变现会损失一定期限的利息，比如扣除6个月利息，但却以总体利率计息。持有越久相较与大额存单提前支取更有利，但是持有时间较短会造成较大的利息损失。
当然，如果国债通过二级市场购买，那么其计息方式是持有一天计一天息，但存在价格波动风险，与大额存单转让形式差不多。虽然这两者（二级市场国债和大额存单转让）基本不会造成利息损失，但是二级市场国债的流动性远在大额存单转让之上，即二级市场的流动性可以随时卖出变现，而大额存单转让存在缺陷，不能随时变现。
如果从市场风险的角度上来说，那么主要有购买力风险和利率风险，相对而言银行大额存单更有利，毕竟期限较短的同时是按月付息，存在资本再投。如果三年之后利率不变，那么在资本再投的情况下，持有的期限与五年期国债一样，总体收益要比国债高的同时流动性更强。
因此，如果从信用风险，流动性风险和市场风险三大风险考虑，那么产品本身是不具备对比性的，具体情况要具体分析，要看投资者自身的投资规划以及风险承受能力，毕竟这两者非同一产品的同时，利率和期限都不同，这就如同汽车与飞机进行对比。
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