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银保产品的真正发行机构是保险公司，而不是银行。银行有丰富的客户资源，保险公司需要募集资金，所以二者一拍即合，形成代理合作关系。不仅银行可以获得丰厚的中间业务收入，而且银行经办人员也有不错的计价提成，在利益驱动下，难免有人不规范销售。为了避免带来麻烦和纠纷，我们该如何防范大额存单变保单呢？ 首先，能自己办的事，最好别去银行网点，这是最好的办法。如今银行的经营模式都是正在从交易型向营销型转变，无论男女老幼，只要进入银行，都会被营销。但凡金额稍微大的，从理财产品、银保产品、基金、信用卡、黄金等几乎都会介绍一遍，总之缺哪门补哪门，这就是所谓渗透式营销。作为一个企业来讲，本来无可厚非，推销产品也是合理合法的，但就怕误导销售。而大家知道大额存单完一般采用电子化方式发行，完全可以通过网银手机银行以及银行的智能设备自助办理。没有买卖就没有伤害，用在这里非常恰当。比如手机银行中，进入APP就是一个超市，各类期限档次应有尽有，与柜台产品完全一致，去柜台还要耽误时间，且有误导的可能，这又何必呢？没有面对面的接触，隔离了风险，肯定不会被套路喽。 其次，有人说，我年纪大了，电子渠道交易搞不懂，怎么办？也有办法。 1.接受营销时，就要旗帜鲜明表明自己态度，坚决不买保险，只存大额存单，而不是被高收益所迷惑，态度含糊，瞻前顾后。一旦听信高收益而犹豫不决的，下一步基本会被套路。 2.注意交易过程细节。银保产品的营销和下单，按照监管都必须有全程录音和录像，即双录，并将影像资料保存备查。有两个细节值得注意，一是签字是有“原文照抄风险提示”，二是双录时投保人需要大声朗读风险提示。有这些程序的，基本就是在卖保险，你完全可以马上拒绝，而不是配合一个接一个的流程。 3.注意凭证区别。大额存单一般没有纸质凭证，最多一个银行卡业务小票，有个别银行推出特色大额存单是纸质的，但都有“大额存单”字样，并盖有银行公章。而保险给的是一份合同书，明显带有“保险”字样，并盖上“XXX保险公司”公章，就像一本书，内容多，条款复杂。 在售后程序上也是有区别的。保险合同签订后，一般有10-15天犹豫期（不同公司有区别），在这犹豫期内，保险公司客服一定会打电话给投保人，进行核实并再次征求投保人意见，是否同意。如果你觉得被误导，可以全额退保，哪怕这时候反悔，也是合法的，不承担任何违约责任。这个时间点非常关键，一旦同意或默认，保险合同正式生效，再反悔或提前退保的，违约责任是跑不脱的，就是打官司，也是一个字……输。而大额存单就根本没有这么复杂冗长，就像普通存款，柜员直接收现金，打出凭证或小票，OK走人！所以，年纪大的朋友，最好叫子女帮助核实一下，便于及时处理。 客观公正的说，银保产品也不是非法理财产品，更不是坏头顶的坏，只不过它的缺点并不适合某些投资者。比如保险宣传的收益率一般是最高预期收益率，而不是到期固定收益率，即没有保险公司能保证实现最高收益，具体多少要看投资运营效果。而大额存单是固定利率，且受存款保险条例保护，提前支取靠档计算利息，所以有时保险到期收益可能不如定期存款利息，这就容易产生纠纷。同样道理，保险提前退保是按照现金价值退还，而不是按照定期存款规则办理，即是说不但没有一分钱利息，而且还会损失本金，持有时间越短本金损失越大，严重的甚至损失超过50%，这是很多人无法接受的，也是保险纠纷中最常见的问题。因此，忌讳保险的朋友，掌握以上几个办法，基本可以保证平安无事。 |
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