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所谓理财，无非是风险与收益之间寻找一个平衡点，在自己能够承受损失的范围内尽量追求最大收益。 理财方案做得再花团锦簇，都不会脱离上述范畴，普通人不用懂那么多，往往懂得越多亏本的概率就越高。 最为保守的投资者会选择银行存款和国债，五年期国债年利率4.27%，存款可以选择大额存单，三年期大额存单年利率在4.20%左右，两者都是保本保息的，安全靠谱。简单的方法是一样一半，如果五年后就会立即用到一笔钱，那么不妨国债多买一些。 同样是保守理财，可以在上面两个选项中增加民营银行五年期存款，年利率可以达到5.45%。有存款保险制度，50万元以内即使银行破产也能得到全额赔付，因此拿出二三十万元存民营银行是不错的选择。 光大银行、民生银行、平安银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，如果拿着利息放入余额宝或者民营银行，可以获得4.40%左右的综合收益率，这已经跑赢了当下理财产品的平均收益率。大额存单本身也可以转让，利息损失有限，这一点比普通存款要好得多。 2020年之前还有保本的理财产品，但是收益率已经降低不少，不保本的理财产品平均收益率也没有比大额存单高多少，因此不做推荐。 如果是能够承受部分本金损失的投资者，那么可以增加指数基金和股票的选项，但是投入的资金一定不能超过30%，也就是控制在30万元以内。 基金定投想要赚钱的话，需要在股市低点时开始投，并且坚持到上涨后。股票则不要跟风，选择业绩稳定的优质公司，综合历年点位及相关股票解禁情况，分散选择多只。2019年股市还处于相对低位，小部分股票还是有投资价值的，五年内有希望迎来真正的牛市，赚钱概率不小。 按月付息的大额存单每个月有一笔利息，可以用于日常消费，也可以继续理财，放在余额宝里也非常方便。由于可以转让，这样流动性也不错。国债也是可以提前支取的，只是损失短期利息。 顺便说一句激进型投资者，无非是高风险产品增加比重，P2P、民间借贷、股票、基金、外汇、期货、贵金属等等，运气好确实收益高很多，运气不好减减肥。 最后说说保险，城乡医保要有，一年几百元。支付宝里的相互宝要加入，如果觉得这些还不够，则可以考虑支付宝里的好医保或者腾讯微保，一年几百元。至于年金险、万能险、重疾险这些东东，大可不必考虑，意义不大。 |
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