2019年7月各大银行开门红，利率大战一触即发

对于银行来说，一季度业绩看半年业绩，半年看全年业绩已经成为行业默契，所以一季度开门红活动，对于银行一年的业绩来说，非常重要，成为银行“必争之地”。相对的，对于大众来说，银行推出开门红活动，还是给我们带来非常多的实惠的。很多人提着钱进银行进行储蓄存款，除了享受一定利率上浮优惠，还能拎着大包小包的礼品满载而回。

那么，银行开门红活动的推出，就一定代表着存款利率会升高么？在我看来，并不一定。

当前银行业机构虽然都高呼着利率市场化，但实际上银行并不能无限制的提高存款利率。举例来说，大家所熟知的银行银行定期存款，目前来看，利率上浮最高的银行也不过上浮50%，大额存单最高也就上浮55%左右。

如果某家银行利率已经一浮到顶了，他们不可能再在利率上做文章了。那还有什么方式？迫于吸储揽存压力，提高市场竞争力，他们会采用一些变相提高利率的方式。虽说监管部门三令五申，明令禁止银行变相提高存款利率，并释义任何存款利息以外的金钱，礼品赠送行为均属于隐性利率，但不妨碍上有政策，下有对策。

方式一：存款有礼

存款有礼是很多地方性银行比较喜欢的一种方式，比如农商行、城商行也有邮政储蓄。前两天还有篇消息说：银行风控揽储，存款5000元就送拉杆箱，这就属于赤裸裸的银行存款有礼活动。当然，每家银行都有不同的礼品赠送方式，礼品种类区别也很大。比如有些银行存款送大米、面粉啦，还有些更高端些，送棉被，电饭煲，电磁炉，彩电之类。

当然，银行也得考虑到存款成本因素，一般来说，你存的越多，存期越长，存款有礼给的奖品也就更高档。

方式二：推出靠档计息或者分期付息类的存款产品

银行存款利率已经见顶了，没法再调高存款利率了，怎么办？

对于储户来说，存款安全性毋庸置疑，但是最大的缺点在于时间成本和流动性不足。想要享受高利率的存款，必然需要存期越长越好，但是期间如果提前支取，又无法享受到应有的利息收入。

一些银行利率已升无可升，存款有礼的活动已经泛滥了，那就在定期存款流动性上做文章。其中一种存款方式是不计存期长短，如果提前支取，采用靠档计息的方式。举个例子来说，你存了三个月按三个月定期存款利率给你算利息，存够一年，就给你按一年定期存款利率给你算利息，以此类推。

还有一种方式，是属于存本取息的变种，存入银行一笔定期存款，银行会按月向你的活期账户存入存款利息。

方式三：存款返现

这种方式就比较野蛮了，也是某些银行在吸储揽存时的利器，完全违背了监管要求。怎么办？那就让员工以个人行为去完成吧，比如存定期1万元，可直接返现50元。存的越多，返的越多。方式效果不错，对于老百姓来说，可以拿到更多的利息收益，他们肯定更乐意存的。只不过这种方式是只有很少的银行在悄悄的做，比较敏感，避而不谈的。

方式四：创新型智能存款

去年民营银行推出的智能存款产品，一度刷屏各大平台。比如网商银行的定活宝，蓝海银行的蓝宝宝，振兴银行的振兴存等等。这类存款产品一般是民营银行在五年期定期存款甚至三年期定期存款上做的创新。由于五年期定期存款并未有明确规定的基准利率，各家银行设置利率的自主行较高，最重要的一点是灵活性高，即使提前支取，也能维持在一个较高的利率水平上。局限性是民营银行物理网点较少，多采用网上银行或者三方平台进行销售，一些文化水平不高和对互联网不熟悉的人群，吸引力不大。

不过步入2019年，这些智能存款都被带上了“紧箍咒”。多家银行及平台对智能存款限额销售，有的银行一不做二不休，直接下线了相关产品。