买房分20年好还是30年还贷比较好？-随便找财经网

我当时是基准利率，分期30年，在买房的时候如何选择按揭的期限，是因人而异，因利率而异的。利率是需要考虑的第一因素，其次就是你的个人资金情况，下面具体来说。

一、房贷利率的高低决定了你按揭分期的长短

在买房的时候我们往往都只关注房价，单单忽略了利率，其实利率的变化也相当于房价的变化，利率上浮就相当于房价上涨，利率下浮就相当于房价下跌。比如100万的房贷，商业贷款基准利率是4.9%，期限是30年，下面我们分三种情况：基准利率、下浮20%、上浮20%，分别来计算其月供和利息。

1、基准利率下浮20%，利息是多少？

在基准利率基础之上下浮20%，那么实际的利率就是3.92%，月供是4728元，利息总额是70.2万，利息占贷款总额的比例是70.2%。

2、基准利率的情况下，利息是多少？

基准利率是4.9%，那么月供是5307元，利息总额是91万，利息占贷款额的比例是91%，利息总额明显比在基准利率下浮20%的情况要多了20万。

3、基准利率上浮20%，利息是多少？

在基准利率上上浮20%，那么实际贷款利率就是5.88%，月供是5918元，利息总额是113万元，这个利息占贷款本金的比例是113%，那么比完全基准利率的情况下多了22万，比下浮20%的利率多出了43万。

4、终极一问：利率上浮20%的情况下，和在基准利率的情况下，相当于房价涨了多少？

100万的房贷30年，基准利率上浮20%的情况下利息总额是113万，本息总额是213万。那么我们现在换算一下，在基准利率的情况下，贷款本金是多少才会和他相当？答案是111万。因为我们的首付比例是20%到30%，所以简单换算一下，利率上浮20%也就相当于房价上涨了9%左右。同理可以推导出来，如果利率下浮20%，也就相当于房价下降了9%左右。

总结：所以利率才是你最应该考虑的问题，基准利率是全国利率的准则，银行稳健理财的收益率也是和这个相当，所以，你的房贷利率如果是和基准利率相当，或者比基准利率低，那么房贷的期限越长越好，能用30年就不用20年。但是，反过来，如果你的房贷利率比基准利率高，尤其是那些上浮20%、30%，甚至40%的，那么能短则短啊，否则是在一直为银行打工啊。这么高的利息你是很难通过一般的投资渠道获得的。

二、和你个人的资金量有关系

普通人买个房子真不容易，能够个人付首付买房子是真的不错，不少都是要依靠家庭来支付了首付，所以有很多时候买房也是无奈，没有太多的选择，因为如果选择20年，那么月供的压力是非常大的，所以只能是无奈的选择30年，下面我同样用100万房贷，房贷利率上浮20%的情况下，分期20年和30年的情况下的月供：

分期20年月供7095元。

分期30年月供5918元.

所以在分期20年的时候月供比分期30年要高1177元，对于资金紧张的人来说，这个确实也是个压力。

总结：房贷是分期20年还是30年，首先看你的利率，利率高的，你尽量分期时间短一点，利率低的，分期时间就长一点。另外一个约束条件就是你的资金情况，有时候尽管利率高，但是你的资金太紧张了也只能选择30年，以此来降低月供的压力，那么后期有钱的情况下就提前偿还，这样才不至于背负更多的利息。

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