借呗、花呗、白条、微粒贷等会影响征信和贷款吗?

　　 不管是小贷公司、金融消费公司还是互联网贷款平台，它们的特点都是每做一次贷款就会抓取一次征信。

　　如果银行发现客户近期征信查询次数非常频繁，或会判断这个人资金非常短缺，进而影响贷款特别是信用贷款。

　　如果频繁使用每笔几十、几百块的消费，或许银行会怀疑你的消费理念太超前。

　　日前，市民罗先生反映，今年年初去一家银行办理首套房贷款，发现利率上浮高出5%，银行工作人员告知他原因在于 个人征信评级太低 。罗先生表示，他平时很少使用信用卡，也没有使用过网络贷款产品，他怀疑是使用花呗、借呗影响了他的个人征信。

　　在移动支付铺天盖地的时代，即使没有在网络平台借过款，也或多或少用过花呗、白条这样的支付方式。那么，使用花呗、白条、微粒贷等到底是否会影响贷款呢?

　　一、市民自述

　　首套房贷款利率上浮5%

　　疑是花呗、借呗等影响了征信。

　　32岁的罗先生是成都本地人，今年刚过完年，他就用按揭的方式买了首套房。在一家银行把贷款办下来后，他发现原本银行首套房起始上浮利率是15%，但他办下来却是20%，而银行工作人员给出的原因是 银行给他的个人征信评级太低 。

　　 　　罗先生提到，今年2月初，他去中国人民银行征信中心打了个人征信报告，上面可以看到信用卡和支付宝借呗的还款记录。罗立表示，由于自己在做生意，所以一直非常注意个人征信问题，因为很早就考虑到要购房，所以此前所有的经营性贷款都没有以自己的名义去贷。除了使用信用卡和蚂蚁金服的花呗、借呗产品，其他网络消费类产品罗先生都没有使用过，且从未出现逾期。在个人收入方面，他也表示没问题，自己的月收入是月供的几倍。

　　罗先生不明白到底是哪里出了岔子，导致个人征信评级太低， 难道是花呗、借呗一类的网络消费贷款产品影响了个人征信? 。

　　二、金融平台

　　多个产品系向金融机构贷款

　　大部分纳入征信系统。

　　使用花呗、白条、微粒贷一类的平台产品是否真的会影响个人征信从而影响贷款?先后采访了蚂蚁金服、京东金融和微粒贷客服。

　　蚂蚁金融客服说，支付宝花呗是蚂蚁金服小微小贷平台推给消费者 这月买、下月还 在线消费金融服务的一款产品，本质上属于 信用消费 。

　　目前支付宝花呗的消费记录不会上报征信，但如果用户收到系统随机推送的 一键提额 升级任务消息，点开并同意《个人信用报告查询授权书》，完成任务后用户花呗会提额，此后该用户的花呗会进入中国人民银行征信中心的征信系统。

　　借呗是由蚂蚁金服推出的一款用于个人消费的借款服务，如果使用借呗，用户的借款和还款情况会上传至个人征信报告，其在征信里体现的是 网商银行 的经营性贷款。

　　京东方面，京东金融客服说，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。查询天眼查发现，股权结构图显示，京东数字科技控股有限公司通过另一家公司对其控股。客服说，只要用户每月按时还款，白条消费就不会上征信，如果逾期就会在征信上体现;京东金条是由京东金融与合作资方联合出资的，用户的借款情况会由其中一方进行征信上报，具体情况以征信报告为准。

　　 　　腾讯方面，微粒贷客服说，微粒贷会上中国人民银行征信中心的征信系统，其上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，该公司属于银行资质。即用户使用微粒贷，实则是向微众银行申请贷款。

　　三、业内人士

　　如果频繁逾期或分期

　　或将降低银行对个人征信的评级

　　先后采访了中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行在成都地区办理贷款的支行。四大行相关工作人员的说法基本一致：即办理贷款的银行在查询客户征信记录时，通常会看到客户征信记录上显示有几百元的消费贷款，他们无法查询这些消费贷款是出自网络贷款平台还是信用卡。

　　他表示，只要按时还款且不发生逾期，这些消费贷款对个人征信基本不会产生影响。不过，如果是频繁逾期或分期，将降低银行对个人征信的评级。

　　王丽(化名)是四大行之一的某银行负责消费贷的工作人员，她详述了银行对个人征信的评级流程。王丽表示，银行在办理每一笔贷款时都会查询客户征信，花呗、白条、微粒贷等一类产品，在征信系统里面显示出来的都是消费贷款。银行通常是和客户进行面谈从而去判断这笔贷款的具体用途及通过什么平台产生的。

　　王丽提到，银行会特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目，因为银行担心这笔大额消费类贷款流入禁止性领域，比如付房贷首付， 银行放房贷时要判断客户是否有还款能力，其中之一就是首付款需要自有资金。

　　王丽表示，客户有多少金额的消费贷就不能贷款，这个问题银行并没有硬性规定，主要还是根据银行的客户经理和客户沟通的情况， 有些客户经理可能比较严格，但凡客户名下有消费类贷款会要求全部结清，或在审批房贷的过程中提供消费贷款结清的凭证。如果客户实在结不清，必须提供明确的贷款合同和贷款用途，证明这笔贷款没有流入禁止性领域。

　　 　　除了看重近半年的大额消费贷款项目，客户的近期征信查询次数也是影响银行对客户征信进行评级的重要因素。

　　王丽表示，花呗、白条、微粒贷等产品与信用卡不一样，信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给予客户额度，在这个额度下使用，银行不会每次都抓取客户征信。 但不管是小贷公司、金融消费公司还是知名的互联网贷款平台，它们的特点都是每做一次贷款就会抓取一次征信。 王丽提到，如果银行发现客户近期征信查询次数非常频繁，就会判断这个人资金非常短缺，进而影响贷款特别是信用贷款。

　　 银行最终放贷需要看当地金融政策和客户个人能力，目前尚没有使用过花呗、白条一类网络消费贷款产品就不予贷款的规定。 但王丽建议，如果个人资金有能力覆盖消费，尽量少用网络贷款平台支付每笔几十元、几百元的消费，因为 如果频繁使用，银行会怀疑你的消费理念太超前 。