信用卡代还APP业务尚属正常 目前还未收到关停通知

　　江湖传闻，因涉嫌资金二清等违规操作，信用卡代偿类APP将从6月30日开始清理。移动支付网就此向深圳某信用卡线上代还公司了解，目前代还业务尚属正常，公司亦未收到有关方面(通道)关停。

　　信用卡规模稳定增长

　　央行《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡(含借贷合一卡)0.49张，同比增长16.11%。

　　经过2008年57.7%增速后，我国信用卡在用发卡数量整体便进入了较为平缓阶段。2015年互联网金融消费金融发展猛然抬头，用户透支的方式增多，蚂蚁、京东等巨头纷纷加码花呗、白条等类信用卡产品，这是该年份信用卡在用发卡数出现负增长的重要原因。但除了2015这一年外，信用卡发卡量多年来都保持增长势态。

　　与发卡数量相比，银行卡授信总额增势更为明显。截至2018年末，我国银行卡授信总额已达到15.40万亿元，同比增长23.40%。随着居民收入水平的提高，消费观念转变，预计授信额度将进一步上升。

　　截至2018年，银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%，广大持卡人还欠着银行爸爸们的钱逐年增加。今年1月央行发布《2018年金融机构贷款投向统计报告》，报告显示截至2018年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元。综合下来，信用卡信贷余额占比只有5%左右，不高。

　　单卡授信额度方面，截至2018年，单卡平均授信为2.24万元，授信使用率(应偿余额/授信总额)为44.51%。小编低头看看自己手中7张信用卡，3张在平均水准之上，可以说拖了一点后腿。值得注意的是，从2013年至今信用卡的授信使用率都在40%以上，也就是说信用卡市场上还有接近60%额度能刷。

　　发卡数、银行卡授信总额、信贷余额、单卡授信额等数据表明，我国信用卡发展规模保持了多年持续增长。另一方面，即便不与欧美市场相比，参照与我们有相似储蓄传统的香港、台湾、韩国市场，我国信用卡市场仍存有很大的发展空间。

　　 　　市场繁荣催生的信用卡代还

　　信用卡市场繁荣，促进了消费的同时，也催生了不少关联业务。比如mPOS、信用卡代还业务等。

　　信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。

　　目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。

　　据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。出于好奇心爆棚，小编曾体验过此类业务。考虑到代还公司业务水平参差不齐，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。

　　代还公司或个人模式存在需要线下操作等诸多不便，于是从2017年开始，市面上出现了许多信用卡代还APP。线上操作，自己搞定，相比代还公司，APP类代还费用普遍还要低一些，一般每万元收取60元左右。

　　目前最流行的代还APP，是通过信用卡剩余额度(10%)自动刷还。代还类APP消费商户非常重要，商户选得好，代还之余还能养卡。需要提醒的是，线上信用卡代还APP，可能需要填写姓名、信用卡账号密码、有效期和CVN2等敏感信息。本质上看，代还APP属于线上无卡套现。

　　信用卡代还走红，还引来一些打着 信用卡代还 广告的小贷工具，它们的模式通常是平台先给持卡人申请一笔小额贷款，再用这笔贷款去还信用卡。我们认为此类不属于线上代还APP范畴。

　　无卡套现的本质逃不开被治

　　代还APP、无卡套现行为频发，2018年4月，中国银联曾发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡支付类APP正无序滋生，可能引发风险。

　　 　　中国银联认为：

　　1、利用无证支付机构的 线上钱包 类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势;

　　2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床;

　　3、部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道;

　　4、无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

　　一方面，受96费改影响，线下套现套利空间大幅减少，套现呈现向线上无卡交易迁移的趋势，市场上出现以无卡支付类APP为载体，以 账单分期、代还、养卡 等为卖点的新型线上套现形式。

　　另一方面，由于较多的无证支付类APP多采用类似传销的运营模式，并利用次级登记客户投机心理，以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势。

　　而一旦放任无卡支付类APP的无序滋生，其可能沦为线上养卡套现的工具，并连锁性地引发信用风险、舆情风险。因此本质属于无卡套现的信用卡代还APP，存在被整治的必要。

　　 　　可能的一点影响

　　信用卡资产质量普遍较好，不良率偏低。截至2018年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%。2011年-2018年间，我国信用卡逾期半年的不良率保持在1.1%-1.6%之间，最近三年更是一路走低。

　　全面关停信用卡代APP还可能会带来使不良率的上升，不过我们并没有可靠的数据证明目前信用卡代还APP市场规模，因此也不好估算其可能带来的影响。

　　关于不良率，在2009年之前，中国信用卡产业各项数据增速均比现阶段要高，与之对应的是2%-4%不良率。结合国外信用卡市场发展经验来看，信用卡在高速发展过程一般都会催生更多的不良贷款。

　　考虑到我国当前信用卡市场处于稳步增长，和历史比处于较低水平，距离5%的国际警戒线还有些距离。因此在现阶段，即便不良率稍微上涨，风险仍然可控。