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从2019年利率行情走势观察，其实存款利率波动并不大，处于一个相对稳定区间，反而是理财产品收益率的持续下跌给我们一个反超错觉。当然，面对市场格局的变化，我们的投资理财策略也应该因时而变。
2018年被称为资管元年，自4月资管新规出台后，给保本型理财产品设定了退出市场的大限，非保本理财产品彻底打破刚性兑付以及实施净值化管理，对投资者有一定分流作用；其次，随着央行连续多次降准，以及今年实施的定向降准措施等，促进了合理充裕的流动性环境的形成。据普益标准数据显示，2019年6月有382家银行发行8329款理财产品，发行量减少320款，其中封闭式理财产品平均收益率为4.12%，较上期下降0.01个百分点，已经是第15个月下跌。
新情况下，我们要如何管理资金，实现收益的最大化？
首先需要做好资产配置的组合调整。风口不是永远的，不同时期都有投资理财热点，只有踩准节奏，顺应潮流，方可获得最大收益。因此，在理财产品收益率持续下滑时，应该作收缩调整，减少理财产品的配置。偏好理财产品的投资者最好的替代品是结构性存款，它不仅本金安全，逾期收益率较高4.5%-5%区间，而且起购金额在5万左右，且本金适用于存款保险条例，综合性价比不错。根据金额大小，还可以配置大额存款（起存金额小利率较高的特色存款）、大额存单以及储蓄国债等低风险固定收益产品。
其次注意银行的选择。银行的规模和品牌影响不同，无论存款类产品还是理财类产品，利率价格都有差异，有时差距还比较大。以大额存单为例，国有银行和股份制银行3年期一般上浮40-50%，利率处于3.85-4.125%区间，而城商行和农商行等地方性银行3年期一般一浮到顶55%，达到4.2625%；封闭式理财产品同样如此，国有银行和股份制银行平均收益率在4.2%左右，而城商行和农商行理财产品收益率处于4.5-5%区间占比较大。所以，小银行的资产配置占比应该高于大银行。
第三，注意抗风险能力与产品的匹配，切勿跟风投资。投资理财市场有句老话，适合的人购买适合的产品。对于保守型投资者来说，本金安全第一，这些产品主要包括定期存款、大额存单和储蓄国债等；而稳健型投资者，则可以适当介入中低风险理财产品、结构性存款或结构性理财产品。对于投资风格激进的，具有一定抗风险能力的合格投资者来说，P2P、信托产品以及股市等也是选项之一。
投资策略并非一成不变，而是因人而异，因时而变，只有认清形势，踩准节奏，顺势而为，才是最佳的投资理财。
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