网贷实际利率超24％了，但借款人按照利率24％还款的话会不会上征信？-随便找财经网

理论上，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），法院支持年利率24%以内的利息，超过36%部分无效，24%-36%法院不支持也不反对，看借款人自己主张。

但实际上，题主提到的情况操作会比较困难。

网贷平台不一定上征信

网贷平台一般不具备接入人行征信的资质，但是其可以通过多种途径上报人行征信。

部分网贷平台自身可能已有小额贷款公司或融资担保公司，这两类公司是具备接入人行征信的资质的；有的平台没有这类公司，也会通过寻求与融担公司合作，只是这种合作往往只在借款人逾期后才上报人行征信，在征信报告中显示为“担保代偿”。

很多网贷平台目前都开始转型助贷业务，资金来源比较多元化，如果是通过银行、消金公司等正规持牌机构放款，那么肯定是会上征信的。

所以是否会上征信，需要借款人在网贷平台查看当初借款的众多协议中，是否具体的小额贷款公司、融担公司、银行、消金公司等征信授权，如果没有，一般是不会上征信的。

只按照24%利率还款的问题

在实际操作中，网贷平台的扣款方式有两种，一种是拆单扣款（即服务费、利息、本金分开扣）；一种是不拆单扣款（按总还款金额一次性扣）。网贷平台扣款顺序一般是先扣罚息，再扣手续费、利息，最后扣本金。

举个例子，假如张三借了一笔款，本金12000元，期限一年，约定月息3%，那么每期应还本金12000/12=1000元，利息12000*3%=360元，合计每月应还1360元。如果张三非要按照年息24%（即月息2%）还款，那么每月应还本金1000元，利息240元，合计1240元，还款卡中也刚好有1240元。在还款当日，如果拆单扣款，那么网贷平台会先扣回360元利息，剩余1000元因余额不足（此时卡中只剩880元）会扣款失败导致逾期；如果是不拆单扣款，也会因为1240元不够1360元而导致扣款失败。

无论哪种扣款方式，最终都会因余额不足而逾期，只是逾期金额会有所不同而已。如果网贷平台已有征信通道，那么逾期是肯定会上征信的。这种情况找客服是基本没用的。

上征信了怎么办

其实如果是因为利率超限而不想还而逾期上征信，这种情况对借款人时不利的。因为在借款时，网贷平台的相关协议已经将高利率做了分拆包装，肯定会满足利率24%以内，但是每期会有一笔服务费。这样作为放款方的银行、消金公司或P2P出借人的借款协议上约定的利率完全合规的，找银行等机构删除逾期记录是不太可能的。

其实遇到高息贷款时，如果确认对方能上征信，个人建议还是先按照还款计划还款，同时也通过法律诉讼请求法院裁定超过24%的利率无效，这样既能保证征信有污点，也能争取自己的合法权益。如果非要等到逾期上征信了再去法院起诉，最后胜诉了也不一定能消除征信不良；即使能消除征信不良，这个法律程序的时间也会很长。

相关文章推荐