备用金是支付宝于2018年7月推出的一款随借随还小额现金借贷产品，单笔为固定金额500元，使用期限7天，到期归还。备用金从上线之初的免费使用，到近期开始收费，且利息还不低。

备用金的实际利率

目前，如果是首次使用备用金，则第一次使用为免费的，第二次则需要支付利息2.29元（当前还有优惠，活动推广价1.99元）。以此计算，500元的周息为2.29元，周利率0.458%，一年按52周计算，那么年利率为0.458*52=23.82%，接近人民法院支持的24%利率红线。从这个角度来看，备用金的收费是合理合规的。

备用金的用意

从最近支付宝备用金开始收取较高利息的举措来看，支付宝明显是想在借呗、花呗的基础上做一个用户下沉的借贷产品。借呗的日利率大概是万分之五，合年化利率18%左右，明显低于备用金近24%的年利率。

备用金的初心，可能就是想通过高利率来与借呗、花呗进行用户分层，实现根据不同用户等级来风险定价，只是在最初是通过免费来吸引用户，进而增加用户粘性，等到一定时机就开始收费。

逾期问题

值得注意的是，备用金与借呗的运营主体都是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，逾期是有可能上征信。

此外，备用金逾期是有罚息的，逾期后，按照每天0.28元计收罚息，合日罚息利率万分之五点六，年化20.44%。这个收费标准的确也不算低。