1、年化利率

本金3万，期限12期，每个月还款3027元，从题目的描述上知道还款方式为等额本息，等额本息的每月还款金额的计算公式如下：

每月应还款额＝借款本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数/[（1＋月利率）^还款月数－1]，计算得出年化利率为36.9%，超过国家的规定，是高利贷无疑。

2、国家对利率的规定

按照最高人民法院的规定，贷款利率分为三个区间，非法区（高利贷区）、自然债务区（双方协商）和保护区（保护债权人区）,分别看一下。

• 非法区（超过36%的利息）

超过36%的利息部分是可以追回的，举个例子，我们按照38%的利率还款，那超过36%的部分即2%的利率对应的利息可以追回。

• 自然债务区（双方协商）

24%到36%区间的利息属于自然债务区，已还的追不回，未还的法院不支持起诉让借款人换，所以这个区间的利息，站在债权人的角度是希望还的，站在债务人角度是不希望还的。

• 保护区（保护债务人区）

不大于24%利息是法院保护债务人的权利，所以从法律角度，不大于24%的利息借款人从法律上讲需要归还。