中国人寿携手蚂蚁金服推出的全民保·终身养老金能买吗？-随便找财经网

商业保险是一种很好的投资产品，长期稳定有保障，但是我们购买商业保险，一定要了解好商业保险的规则。

支付宝的全民保·终身养老金是这样设计的

30岁男性，养老年金（说明是一款年金保险）领取年龄为60岁。一次性缴纳保费1万元，基本保险金额是1010元。

第一个容易混淆的概念：时间概念的差别。我们应当明确的是，到达退休年龄之后，每月领取的基本养老保险金不是1010元，而是一年领取1010元。

第二个容易混淆的概念：保险金是定额不变的，不会根据物价和工资增长，按照购买力不变理论进行增加。1010元一直可以领到去世为止。

第三个容易混淆的概念：觉得不合算，1万元就能退回来？保险不是想退就退的。社会养老保险只有去世或者满足养老金领取条件才领取个人账户。商业会在建立这份保险合同的时候收取一定的建账费用或保险费用。

按照保单的利率测算显示：投保1万元保单的现金价值只有8160元。只有这一部分钱才是自己的，剩余的1840元被保险公司收做管理费用或者用作其他保险费用，比如长寿老人的保险费支付应对等等。

第四个容易混淆的概念：保单的增值是按照1万元计算。实际上保单增值都是按照保单现金价值计算的。虽然说我们因病去世能够领回的保险费仍然是1万元，但是保单现金价值每年按照固定的利率进行增值。这一利率按照银保监会的要求，一般不超过3%。全民宝，恰好是按照最高限3%来设计的。第1年保单的现金价值不是1万元×1.03,而是8160元×1.03因此保单第2年的现金价值就是8410元（取四舍五入）。

第五个容易混淆的概念：保单红利是可以保证的。红利是浮动的，不可能保证的。最低情况下红利是0。按照高档红利测算第1年红利能够达到236元，相当于利率2.89%。这样红利加保单的保底利率相当于5.89%了，看起来很不错。但是，一方面计算利率的基数并不是1万元，而且能否达到高档红利可能性也是不大的。不要把最好的可能想象成必然。

只要明白了上面5个容易混淆的地方，我们对商业养老保险有了一个充分的认识，再购买它们也不迟。

社会保险优先

不过，在购买商业养老保险之前，一定要首先购买充足的社会养老保险。社会养老保险是国家建立的公益性的保险，不仅国家不收取任何费用，而且每年往里补充数以万亿。国家通过法律强制措施要求大家缴纳，最重要的是能够保障相应的生活水平。不仅退休金待遇跟缴费年限、缴费基数、个人账户和社平工资等因素挂钩，退休以后国家还会年年调整养老金。

过退休后每年只能领取三四百元退休待遇的老人，养老金涨到现在都能够达到三四千元了。这种性质是商业保险不能相提并论的。

一般来讲，我们只要在企业工作，国家就强制企业给我们缴纳社会保险。如果是灵活就业人员，可以拿出自己收入的20%缴纳社会养老保险。这样才能保证退休以后有一份充足的养老金待遇。

如果购买商业养老保险，30年后我们的购买力水平究竟能够是什么样子，谁能想象的出呢？

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