信用卡还款：全额还款好还是分期好？你做对了吗

　　7月31日，中国人民银行金融消费权益保护局发布了《2019年消费者金融素养调查简要报告》(以下简称《报告》)，央行调查从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。

　　央行表示，与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。

　　《报告》称，当对消费者的信用卡还款行为进行调查时，发现54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。

　　目前，信用卡分期还款手续费、账单分期手续费、交易分期手续费等，是各家银行信用卡业务的重要收入来源。工商银行、建设银行、农业银行、邮储银行等均在2018年年报中提到，信用卡分期付款手续费和消费回佣收入带动银行卡业务手续费及佣金收入增长较快。大部分银行全部或部分将分期收入计入银行卡手续费及佣金收入，从2018年年报中披露的信息来看，至少有5家银行的分期手续费在手续费及佣金总收入中的占比超过50%。

　　《报告》中，对银行卡知识调查包括3个问题，整体来看，针对银行卡知识调查问题，消费者的平均正确率为76.31%。分知识点看，当考察消费者是否能够区分借记卡与信用卡时，结果有80.92%的消费者知道两者的区别;当考察消费者是否知道信用卡透支提取现金会被收取利息时，结果74.60%的消费者回答正确;当考察消费者是否知道信用卡取现额度与信用额度的区别时，结果有73.41%的消费者回答正确。

　　与2017 年相比，消费者在银行卡知识方面的平均正确率上升了1.79%，其中区分卡片、信用卡透支取现利息、区分取现额度和信用额度等知识的平均正确率分别上升了1.49%、1.01%、2.86%。

　　此前央行发布的一季度支付体系运行报告显示，截至今年第一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.90亿张，环比增长0.63%。银行卡授信总额为15.81 万亿元， 环比增长2.67%;银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，环比增长 1.79%。银行卡卡均授信额度 2.29万元，授信使用率为44.13%。

　　 　　《报告》指出，消费者整体上对金融知识有一定的掌握，在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确率较高，均超过60%，在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高，不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

　　央行金融消费权益保护局局长尹优平表示，人民银行将坚持金融素质教育工作;着眼长远规划，稳固推进金融知识教育体系化、规划化;聚焦重点热点，统筹开展金融知识宣传活动，更加注重常态化;开展数字时代金融消费者教育活动，更加注重智能化;加紧顶层设计，构建统筹开展金融消费者教育，更加注重科学化;统筹各部门教育资源、打造线上线下一体化的金融教育宣传格局。