从积分兑换到返现，苹果能改变国内的信用卡生态吗？-随便找财经网

上周，被人广泛关注的苹果信用卡终于揭开神秘面纱，这款名为AppleCard的信用卡被苹果称之为“做其他信用卡无法做到的事情”。苹果的信用卡究竟有什么神奇之处吗?

与传统信用卡有何不同

与传统的信用卡不同，苹果信用卡依托苹果手机用户创建，是一种数字信用卡，存储于持卡人苹果手机的钱包应用程序中，每一部手机对应一张数字信用卡。当然，持卡人还可以选择申请实体钛卡。

该卡用于ApplePay的扩展服务，紧密结合了实体卡与虚拟卡的功能，并与iPhone系统捆绑在一起。而它最重要的创新点在于，用户能快速注册、取消大部分卡费、强大的安全保护以及现金返还功能。

在卡费方面，苹果表示，该信用卡不收取任何费用——这也意味着没有滞纳金、年费、国际手续费，也没有超额费用。但在金库君看来，持有苹果手机才能使用该信用卡，本身就是一种付费行为。

在使用优惠上，苹果信用卡提供不同比例的“每日返现”，比如，使用实体卡消费可返1%，使用ApplePay消费返2%，在苹果官网、AppleStore等渠道购买苹果产品最高返3%。

在安全保障上，苹果实体信用卡没有卡号，在用作消费时就依靠卡内的嵌入式芯片，另外还有指纹及面部识别功能，这意味着，苹果手机一旦被偷，没人能够用这张卡消费。

是创新还是新瓶旧酒

该卡目前仅在推广使用，国外的专家们显然分为两派，各抒己见。凤凰财经援引外媒的报道，科技博客9to5Mac的编辑钱斯-米勒认为这是一种创新，“用苹果信用卡有几个好处，一切都是在系统级别完成的;你的相关信息与你的AppleID完全统一，因此你没有必要每次登录。”

据新华社报道，Creditcards.com的行业分析师TedRossman表示，“我对此无动于衷。人们会注册使用它，主要是因为他们喜欢苹果，不是因为这张卡比已有的传统信用卡好到哪里去。”他举例说，花旗银行的双现金卡可以在进行任何消费时提供2%的返还;银行高度储备Visa无限卡，只要在“手机钱包”上每支出1美元就有3%的现金返还或4.5%的旅行折扣。Rossman说，优步Visa卡的功能也属其中佼佼者——只要你在进行餐饮消费，就有4%的现金返还。

积分缩水的中国信用卡

《中国银行家调查报告(2017)》显示，2017年，信用卡的使用率已追上储蓄卡。尤其是在一线城市、家庭月收入超1万的群体，这个情况更为明显。这充分说明先消费再还钱已成为普遍现象。

中国的信用卡优惠采取先积分兑换的方式，即根据相应的消费额度换取对应的福利。但这种福利却在逐渐缩水。

比如，平安银行的公告显示，2018年7月1日后，不积分的商户新增17个类别。包括：工艺美术商店、工业设计、建筑与工程设计、皮货店、五金商店、家庭装饰用品商店等。

随后，兴业银行也发布公告称，航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的消费将不再获得积分。

民生银行也发布公告称，从2018年9月1日调整信用卡积分累计规则。根据公告，单个自然月内，按照客户名下已激活卡片(不含公务卡和消贷类卡)客户级授信额度的2倍设定积分累计额度上限，超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中。

2018年9月21日，交通银行宣布将“金融机构-人工现金支付”、“金融机构-自动现金支付”两类类别的消费不予计算积分，于公告日起45天后生效。

有专家指出，自2016年刷卡手续费费改后，银行基于成本控制考虑，调整了积分规则，毕竟银行积分福利采购的成本并不低。另一方面，“职业羊毛党”通过虚假交易套现，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时将所获得相应的刷卡积分兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，以此牟利，极大扰乱了正常用卡秩序。

积分兑换VS直接返现

经过调查了解，部分消费者因工作或自身需求，会选择特定功能十分显著的信用卡(例如航空信用卡，可兑换免费里程)，大部分消费者都会选择直接返现的信用卡。

许多人不禁会问：苹果信用卡会不会进入中国市场呢?进入后能否成为搅动信用卡市场的那条鲶鱼呢?

在暖男财经看来，苹果信用卡想要进入中国这个大市场，只能找中国的银行合作，银联肯定是苹果绕不开的谈判对象。其次，如果在国内发行，消费者是否能够享受苹果信用卡的返现还要打一个问号，毕竟这关系到国内整个信用卡生态，不排除“积分版”的苹果信用卡在国内出现。

暖男财经认为，苹果信用卡给中国市场带来的最大冲击是观念上的改变。消费者们一定会逐渐从积分兑换向直接返现转变。

上文提及的返现1-2%，在很常见的，但是在国内就很少见，这是因为的刷卡费率高，一般在2%-3%，强势如运通则超过3%，自然可以支撑日常1-2%的返现。而国内信用卡刷卡费率仅为0.6%，归属于银行的比例就更低了，贴钱返现的事显然难以成为常态。

另外，的信用体系和银行的风控系统相比我国更完善、违法成本高，因此银行才敢于推出大力度的返现活动而不必担心羊毛党薅羊毛。

国内的信用卡刷卡费率低意味着返现不能实现吗?未必!大家可曾记得，互联网支付的概念是人提出来的，二维码技术是日本人发明的，但将二者融合运用至极致的，却是中国人。未来一定有巧妙的商业运作手段将信用卡返现实现。

暖男财经认为，一定有某个机构迟早会搅乱国内信用卡市场这一池春水，这个机构可能是支付宝——苹果信用卡必定侵蚀支付宝的市场份额，但同样，背靠“淘宝”，支付宝若与某银行联合发卡，确实可以在某些场景中做到返现(例如，在淘宝购物，相当于商家让利3%);也可能是某个甚至某几家银行联合，为了抢占信用卡份额，率先打响“第一枪”。

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