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农村信用社服务农村金融，在过去直接上级部门是信用联社，而不是银保监会。人员的金融管理水平相对比较低，又是服务基层金融，过去出现过非常多的坏账烂账，而且此类账的形成原因都不能说，盖子一掀，会涉及非常大的扩散问题。 信用社过去还在各村设置信贷代办员，后面由此引发的各类贷款的道德风险特别多。在近10年，银保监会推动农村信用社进行改制为农村商业银行，分几次核销了大批坏账呆账。而资产管理公司又不肯接这些坏账，导致历史上有很多账就此湮灭。信用社已经剥离了坏账，自然也没有人再催了。 给大家稍微讲一下农信社这类坏帐的形成原因。 1.信用社电子化水平比较低，大量使用纸质账本和台账。在人员变迁过程中，很多资料都缺失，导致无法有效起诉借款人。 2.信用社在基层大量使用信贷代办员。这些新的代表人员办理了很多人头贷款等不真实贷款，农村信用社无法去追查此类贷款责任。 3.农村信用社过去承接了很多政策扶持性贷款。这些贷款资金提供方是由国家各级部门提供，信用社代为发放贷款。后来很多政策性贷款都由国家进行核销，信用社自然也不会去追究，最后也就不了了之。 4.在很多信用社改组为农商行时，国家为了引进各类股东，将很多长期预期坏账和呆账，都进行了剥离，新老切断。那么被剥离的这些坏账，也就没人追究了。 现在农村信用社已经归口于银保监会和信用联社双重监管，监管水平大幅提高。过去农村信用社的各种不规范行为，现在也已经改善很多。目前如果贷款借款人想逃债，相对还是比较难的。 虽然截至目前，各级农村信用社，在整个金融体系中，还是管理水平最低的。但是因为其服务农村金融的特殊性，他的贡献还是有目共睹的。那么多银行，真正去做农村金融的还是极少数的。 但是对于储户来说，不必担心。在农村信用社的存款，也是受存款保护制度的保障之内。 |
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