通过存钱或者投资理财的方式为养老做准备，全面考虑的话，一是要对长期收益有准确的把握，或者说要清楚无风险的收益水平是多少；二是要充分预计未来的消费支出数据，即理想的养老生活质量如何，需要多大的财力支撑？

一，投资理财

从35岁开始，每年投入本金1万元，连续投入20年。这种投入方式，到期的本息和，实际就是计算年金的终值。计算公式为：

ACF=〔（1+i）^n-1〕/i

其中，ACF为终值，i为年收益率，n为时间20年。

对应不同的收益率，20年后的本息和肯定差距比较大，见下表。

根据目前的市场行情，存款利率或者投资理财收益率比较安全的水平应该不超过6%。而且，从偏保守的角度估计，在全球普遍降息的预期之下，未来利率提高的可能性会非常低，倒是降低的可能性非常大。

因此，从投资理财这一头考虑，按照题目所述的方式积累20年，很有可能在55岁时会有一笔24~36万元的积蓄。

二，养老消费支出

对未来的消费支出进行准确预测也是比较困难的事。根据最新的数据——

2018年，全国居民人均消费支出19853元，比上年名义增长8.4%，扣除价格因素，实际增长6.2%。其中，城镇居民人均消费支出26112元，增长6.8%，扣除价格因素，实际增长4.6%；农村居民人均消费支出12124元，增长10.7%，扣除价格因素，实际增长8.4%。

就算我们忽略地域因素，按照全国平均水平计算，如果消费支出每年增长6~8%，则20年后人均消费支出有可能达到6.37~9.25万元。

三，数据分析

我们对以上的数据进行分析。假设投资理财按照年收益率6%，消费支出按照最低6%的增长率计算，现在的问题就是变成了：按照6.37万元/年的消费支出水平，36.79万元积蓄可以花费多长时间？

经过以上计算过程，可以得出结论：积累20年的积蓄，只能够按照人年消费支出水平度过6年时间，显然是无法满足养老的需要。

四，投社保会怎样？

假设现在社平工资是5500元，按照年均增长6%，题主从现在开始按照最低档60%基数投保缴费15年，一共需要投入18万元多元，20年后到55岁时每月可以领养老金的数额大约为2900元。

20年之后的2900元肯定不算多，大概为社平工资的16%多一点。但是计算投入的回本时间，只有180000÷2900=62个月，约是5年时间。

参加社保的好处，不仅是性价比很高，最大的优点是只要人在养老金就会按月发放，直到人不在为止，而且很有可能还会每年增长。

所以，个人存钱或者投资理财与社保相比，根本就不在一个档次上。个人投资理财年收益率水平低于6~11%的话，干脆不要跟社保相提并论。这是本号经过大量历史数据回测分析得出的结论，欢迎关注颜开局并查阅了解有关内容。