深度：盗刷1千万用户的银行卡后 上海造艺赚了近20亿

　　但如果这钱是在你不知情的情况下从银行卡里偷偷划扣的呢？尤其是没有泄露银行卡密码，但却随时随地、神不知鬼不觉地被扣钱。

　　在2019上半年互金未解决投诉量半年榜中，造艺科技、跃吉科技霸占了前两名。这两家名不经传的公司，突然“榜上有名”，多少让人有些惊讶。不过，这个排名并不意外——受害者规模庞大，投诉数量过多，只支撑它们排名的“基础”。它们被投诉的原因，基本都是“在用户表示不知情的情况下，以风险评估等名目从用户银行卡偷偷扣费”，而且退费极难。

　　与此同时，暴力催收和变相砍头息，这两个现金贷行业长年霸占投诉榜首的顽疾，因为这个新冒出“无故扣费”问题，也被动让出了“头把交椅”。

　　这究竟是什么样的公司？

　　无故扣款、诱导借款、隐含扣款授权、不同意协议不贷款也强行扣费、拖延退款、给高炮引流、关联30多个“马甲”一起引流……现金贷行业无故扣款问题最突出的就是上海造艺网络技术有限公司，今天我们就通过逐步了解这个公司的业务与用户遭遇，一步一步揭开现金贷行业的新套路。

　　1 用户感觉：它在偷钱

　　让我们看下聚投诉平台的最新数据。

　　聚投诉平台2019上半年未解决投诉量（互金类）

　　造艺科技登上了互金未解决量投诉榜的榜首，加上第二名跃吉科技以及第八名两橙科技，都是因为上面说的无故扣款、恶意扣款被投诉。

　　造艺科技有些不一样。第二名和第八名的投诉，大多是用户在跟网络平台借贷过程中发生。多名受害者及投诉平台材料显示，造艺科技的恶意扣费行为，是在用户并未向平台借贷，更没有逾期的情况下发生。而扣钱的原因，只是因为在下载某些APP后，填写了用户信息和一份存在问题的协议。

　　李逵告诉记者，他在一个叫贷款花的贷款平台上看到平台推荐的急用钱包APP，于是就下载了，急用钱包的注册流程跟其他贷款软件一样，需要一步步注册，填写姓名电话等个人信息，“但是中间平台要求填写电话和银行卡”。李逵继续填写下去，到后面就看到一个信用评估表，评估完之后，要扣299元的评估服务费。

　　“当时我看到这个要扣款，我就立马退出了，当时想着只要我不去同意这个协议就不会扣款。过了几个小时，我收到银行短信说扣了一笔299元的费用。”虽然李逵并没有同意协议，但其实已经填写的身份认证和个人信息已经无法撤销。

　　在聚投诉和新浪黑猫平台上，不少人跟李逵有同样的经历。截至8月19日，聚投诉显示上海造艺的投诉量达到12222条，黑猫平台上共有8787条关于上海造艺的投诉内容。时代周报新媒体记者浏览发现，这些投诉内容几乎都是关于上海造艺旗下平台无故扣款、恶意扣款的投诉。两个平台的合计投诉量超过2万条。

　　面对这些投诉，上海造艺回复称299元是“评估费用”、“额度评估服务费”、“反欺诈评估服务费”，而且是在用户同意了协议的情况下扣钱的。但李逵等众多投诉人都反映，并没有同意他们的协议，为什么上海造艺能在用户不同意的情况下偷偷从银行卡扣款？

　　记者查询发现上海造艺所谓的用户同意，是app在《评估服务协议》中隐含了一个代扣款的授权，只要签订了协议，就给了平台通过银行和第三方支付机构自动扣款的权限。其中，平台在协议里写着，“如果用户的银行卡月不足299元，导致扣费失败，在给够299元之前，平台会对银行账户进行持续查询。而且，平台还表示，平台有权随时修改本协议内容，并表示如果用户继续使用平台服务，即同意并接受修改后的协议并受其约束。

　　2 涉嫌诈骗，一年半收入近20亿

　　李逵认为这种平台偷偷扣款、用户不知情的扣款方式令人难以接受。投诉时，不少用户在投诉是，也都用上了“偷”这个字来表述这件事情。

　　如果不是有银行的短信通知，很多被扣费的用户，未必知道自己的银行卡不知不觉地少了299块。要知道，并非所有用户都开通银行短信提醒业务，也就是说，不知道自己银行卡被扣钱的人还有很多。

　　这种把代扣款授权隐含在协议里面的做法，显然不被用户所认同。这种做法究竟存在什么问题？对此，时代周报新媒体记者采访北京国舜律师事务所主任律师林小建。

　　林小建说：“这是典型的强制消费，或者说叫做消费误导，把点同意当成同意扣款。按照互联网的玩法，如果涉及到实质性的权益，例如资金方面的，应该做一个独立弹窗，要作特别提示，才符合互联网的消费习惯。而不是点一下确认或者同意协议，就授权它（平台）拥有扣款权，这个是不符合互联网的特点的。如果没有采取这种特别提醒操作的，都存在消费诱导的问题，不排除诈骗的嫌疑。”

　　上海造艺旗下有多个现金贷平台，在天眼查上，上海造艺共有38项软件著作权，银码头、哆哆钱、易小借、银小借、银开心、趣豆钱、米花包、纳纳钱包、去借保、网贷侠、猎钱宝、荷宝包等现金贷平台都由造艺科技研发。

　　其中一款叫做“银开心”的APP首页显示，已经有超过1千万人在使用银开心的“个人风险等级评估”。