中小行抢食现金贷蛋糕 部分银行跨区域违规展业

　蓝海般的消费金融市场，继续吸引各方资本的进入。近日，多家城商行、农商行开始推进线上现金贷产品。用户只要通过小程序，填写相应的信息，最高可以申请100万元的授信。

　　多位业内人士对小编记者表示，违规现金贷被整顿后，这部分群体正常的消费信贷需求依然存在。“城商行和农商行的进入，使得不同类型的市场主体各有优势，可以优势互补，共同推进消费金融行业高质量、健康、可持续发展。”马上金融创始人兼CEO赵国庆称。

　　城商行、农商行是否会挤压持牌消费金融公司的业务空间？多位受访人士表示，消费金融公司深耕的是消费场景，而城商行、农商行提供的更多的是一种金融业务。

　　银行加码现金贷产品

　　小编记者发现，目前不少城商行、农商行推出了多款现金贷产品，用款人可以通过小程序进行申请，例如，天津滨海农商行的“滨银喵喵贷”、宁夏银行“唰唰贷”等产品。

　　现金贷是基于互联网等技术手段的小额现金贷款，具有小额短期、高息且无担保的特点。“银行切入这块业务不是新鲜事，中小银行也开始抢食现金贷业务，背后是其自身业务的变化。对整个银行业来看，对公业务不良率明显高于零售业务，中小银行更是如此。在经济增速下行、净息差压力下，拓展消费金融业务，不仅可以降低不良率，还可以拓宽收入来源，提高收益率。此外，我国的消费金融市场足够大，能够容纳各家机构。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称。

　　黄大智称，现金贷需求旺盛、市场空间大，主要原因是缺乏传统金融服务的人群消费升级需求爆发，这部分客户应该是非信用卡客户。他们是优质客户的次级客户，但这是刚需。不规范网贷机构已经离场，需要正规金融机构的服务，但是大行可能缺乏意愿覆盖这些人群，而中小银行适得其所；当下，中小银行与第三方数据公司，可以通过交易反欺诈模型和大数据征信等金融科技手段，在线上开展现金贷产品。

　　赵国庆称，消费金融行业迎来更多机构的进入，一是能够为行业发展带来更多动力，增添新的活力，其次可促进行业良性竞争和可持续发展，从而推动更好的反哺实体经济，发展普惠金融。

　　不过，小编记者在实测中发现，有银行突破了“资金不能出省”的监管要求。实测中，记者成功申请了一家外地农商行的现金贷产品，获得22.7万元的授信。“我们银行的产品可以使用于全国各地，没有任何地域限制，只要获得授信额度，绑定银行卡就可以提取出来，用途也不会审查。”上述银行办理现金贷业务的人士对小编记者表示。

　　另外一家城商行人士对小编记者表示，和消费贷款不同的是，他所在的银行提供的现金贷额度较小，也不会审核贷款用途。但若是办理消费贷款，银行会要求客户提供相应的发票等证据。

　　国有大型银行也有类似产品，但是运作更为规范。小编记者从一家大行了解到，该行对用户的信用贷款额度是通过信用卡额度来确定的。如果用户没有在该行办理过信用卡，也可以申请相应的贷款，但需要提供公积金账号以及授权在京东上的信息，并会审核贷款用途。

　　今年1月，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》称，农商行应专注服务本地、服务县域、服务社区，准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。