年轻人理财要搞懂这三点！

有了一份工作，就等于有了固定的收入。可是，总有一些工作岗位收入却并不那么稳定。比如销售岗位，有的底薪很少；有的甚至没有底薪，只算销售提成。对于一些刚从事销售工作的年轻人来说，通常业务量少且不稳定，收入就时高时低，这会引起不少问题。

小鱼猫认识一位年轻人，今年25 岁，在一家公司做销售，每个月的收入相差很大。当业绩不佳时，每月到手不到4000 元；业绩比较好时，月入**千，超过1 万的时候也有。不过，总体来说，由于他进入这家公司的时间并不长，还在开发和积累客户的阶段，拿到高薪资的月份并不是特别多。

作为一名销售，他压力不小，得拓展新客户，也要经常和现有客户保持联系，所以平时交际应酬很多，这方面的支出不少。

因为每月还有房租、水电及基本生活费等开销，当这一月拿到的薪资不多时，他在花费上会比较控制。如果当月拿到的薪资较多，他的支出也会随之变多，比如和朋友**，逛逛酒吧，唱唱歌等等。拿他自己的话来说，这是必要的减压方式，而且年轻人不都是这样吗，有钱就多用，没钱就少用，这没错吧？

可是，这种消费活动参加多了，久而久之就形成了惯性。一旦下个月收入不高，想控制这种消费时，他又会觉得憋得慌。于是，他就想通过其它渠道来增加收入。一开始，看到身边朋友在炒股，他也跟着炒，但资金少没经验也没时间没精力啊，因此亏钱的时候居多。后来，他又在一些小额理财平台做投资，其实就是去薅羊毛的，但最后也没挣到多少钱还花去了不少时间，于是也就放弃了。

收入不稳定，积蓄又不多，投资没经验，面对这种状况，该怎么办呢？小鱼猫认为，首先就是要有一个整体的理财规划，积极打理自己的生活，具体可以从以下几点入手：

让自己变得更强，这是最根本的。有一个这样的故事。在一次理财讲座上，很多年轻人问资深理财专家：“现在最好的投资是什么，股票、期货还是基金？”理财专家这样回答他们：“对你们而言，最好的投资，是投资自己！”

他举了个例子。一个公司有两个年轻人，一个每个月省吃俭用，把近一半的工资省下来了，到处找投资机会，他工作也很努力，工资逐年增长。另一个每个月省吃俭用，把近一半的工资省下来，用于去学习各种技能，提升自己的专业水平。三年后，后面这位年轻人进入了公司核心高管层。对于收入不稳定的年轻人，给自己定好职业目标，对职业发展进行规划，是当下最重要的。工作之余，有的放矢地进行学习，提升业务水平和工作能力，这样才会让收入更多也更稳定。以后无论是升职加薪亦或另谋高就，都会使自己更有竞争力。

收入不稳定最容易导致的一种现象，就是“赚多少花多少”，这样就很难积累财富。一方面，养成记账习惯，理清收支情况。包含房租水电及生活费等各项合理开销，每月是多少，做到心中有数。然后设定预算计划，避免非理性消费。比如，由于业务需要，必要的应酬当然不可少，但一些非必要的应酬，可以适当减少，消费标准也可适当降低一些。

通过有节制地消费，让结余变多，从而积累更多的原始资金，为下一阶段的投资计划打好基础。

另一方面，适当提高预备金额度。有时难免会发生收入低于支出的情形，这时就要用到预备金。平常备好一笔预备金来调节收支，以便在收入较少的时候从容应对，也可以在发生紧急情况时用来应急。

在投资上，先要区分固定投资与弹性投资。固定投资是每个月可以轻松保留下来做为投资的资金，对于收入不稳定的人来说，固定投资通常金额不会太多，重要的是每个月留下这笔金额，不会有太大压力。而弹性投资，则是累积数个月的闲钱，再一起进行投资，金额会稍多。

比如可以尝试强制储蓄，像银行定存、基金定投，每个月固定存一笔钱，这个数字不应太大。如此一来，在收入低的月份，就要设法压缩开销，可能会过得比较辛苦，但也可以当作是一种激励自己努力的动力，同时也养成储蓄的好习惯。当然，如果没有把握，最好避开储蓄型金融产品。有的产品一旦中断缴费，或是提早解约，不仅没有收益，还可能产生额外的费用，亏损本金。

当资金积累到一定的程度，可以选择配置其它固定收益类产品，让财富稳步增长。每个人的实际情况不同，这个时候可以咨询专业理财人士，找到最适合自己的理财方式。

现阶段各种理财产品的收益都不低，在这样的大趋势下，很多人会选择尽可能多地增加投资。其实这种做法并不可取，因为每个人的每笔资金可以用于投资的时间期限都是不同的。在投资的时候，应该特别关注每笔理财产品对于资金期限的要求，合理地评估自己能够接受的理财时长，防范出现流动性风险。一旦选择了某种中长期的理财产品，却又出现很急需用钱的情况，不仅会影响收益水平，更会出现流动性风险。

另外，短期产品要注意交易时间。很多朋友在初涉投资理财的时候，往往会被理财产品的高收益所吸引，但是却没有注意到很多理财产品的交易时间很长。比如说一款一个月的理财产品，从发行募集资金到最终还本付息，可能的时间占用会超过40天，在这样的情况下其实严重影响了理财的收益水平。由于钱荒的高利率情况是一种短期现象，所以投资就是一场与时间赛跑的过程，要尽量避免短期投资产品的交易时间弊端，选择合适的投资产品，避免时间占用的风险。