信用卡和银行贷款有什么区别吗？如果信用卡逾期了，银行贷款逾期了，法律上判罚一样吗？

    1.申办流程不同。使用信用卡而形成的借款，是银行基于对信用卡持卡人在办卡及用卡全过程的信用评估，提供的信用卡分期或现金预借服务，属于持续评估、持续发放的模式。而银行贷款，则是根据对借款人申请时的专门审核结果，所发放的贷款资金，一般为一次申请、一次发放。

 

    2.额度高低不同。信用卡的借款额度一般都比较小，大部分在万元以下，5万、10万元的寥寥无几，所以，一般只能用于满足一些日常消费上的不足。相比之下，银行贷款则一般为大额，10万以下向银行贷款的比较少，动辄几十万、数百万元，多用于购房、投资等大额支出。

 

    3.还款规则不同。信用卡分期或现金预借一般只有固定的还款方式，而银行贷款既有先还息、到期一次性还本的方式，也有本息混合归还的办法，包括等额本金、等额本息等不同还款规则。在提前还款时，信用卡一般不减免手续费，而银行贷款则会考虑调减相应的利息。

 

    4.资金成本不同。就资金成本而言，信用卡的借款成本一般明显高于银行贷款。假设信用卡分期12个月，手续费按7%计算，其支出的资金成本实际上与年利率15%的银行贷款相仿。当然，这也是因为信用卡为获取资金提供了相对简便的渠道，利息高可以理解。

 

    5.贷款期限不同。我们在使用信用卡消费后，可以申请分期，但是分期期限一般最长只有两到三年，大多数人的选择是不超过12个月。而银行贷款的期限明显较长，消费贷款最长为5年，过去还有10年的情况，房屋按揭贷款期限更长，一般二十年或者三十年。

 

    6.贷款用途不同。申请银行贷款时，借款人必须提供明确的用途，并且在贷款合同中会载明，如果违反规定是需要承担相应责任，也可能受到处罚的。而信用卡的资金离开银行后，实际上不存在任何用途上的限制。

 

    7.贷款成本不同。信用卡有免息期的设置，最长为56天，只要你在规定的免息期内按时足额还款，发卡行不会收取利息，但是一旦逾期，利息成本很高。银行贷款没有免息期，借款人从获贷到还款期间都要支付利息，而且每还清一部分本金，就减少相应的计息基数。

 

    小结：信用卡获取资金，是小而快；银行贷款获取资金，是多而廉。

 

    二、信用卡及银行贷款逾期问题

 

    一般情况下，贷款及信用卡相关合同中会明确逾期的规定内容，出现问题时按条款执行即可。我们在签订合同时，也要注意阅读相应条款，谨记自身的责任，这也是维护我们自己合法权益的需要。通常情况下，逾期将导致以下后果：

 

    1.产生利息。信用卡逾期将产生罚息，日利率万分之五，而且罚息是利滚利的。而贷款只要没有还清的部分，都要计算利息，逾期自然也是一样的。

 

    2.影响信用。无论是银行贷款还是信用卡，一旦逾期，银行都会将借贷人的逾期记录上报至央行征信系统进行储存，一旦在征信记录上存在污点，在今后贷款或申请信用卡时都会造成严重影响，比如，不能享受利率折扣。《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

 

    3.触发催收。银行会依法催收到期贷款，催收未达到效果的，可能依照贷款合同和担保合同的约定向法院申诉，法院可采取产业保全等措施，包含冻结贷款人及贷款担保人的银行存款，查封已抵质押产业等，直至依法强制执行。对助学贷款连续逾期超过90天且情节严重的，银行可能会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位（最近有此类报道）。对信用卡逾期的，一般按照最低还款额未还部分的5%收取违约金（最低10元），利息从记账日（一般是消费后第二天）开始计收，日息万分之五。在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。

 

    三、逾期涉及刑罚的规定

 

    拖欠银行贷款属于违约行为，应根据贷款合同的约定承担偿还贷款的民事责任，如果被向法院判决败诉的，还要承担法院诉讼费用。

 

    如果信用卡欠款超过一万元，经发卡行多次催讨（一般指超过90天）仍不归还的，可能构成信用卡诈骗罪，直至被追究刑事责任。当然，逾期导致的信用卡诈骗罪主要是指恶意透支的情形。恶意透支是以非法占有为目的，超额超期透支并经银行催收后仍不归还的行为。以非法占有为目的，是指存在明知没有还款能力而大量透支、肆意挥霍透支资金，以及透支后逃避银行催收，转移资金、隐匿财产等之一的情形。

 

    应该说，这个涉及刑罚的认定范围是比较宽的，借款人和用卡人务必要注意这一点。