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一、第一年利息支出占比最多。 无论是使用等额本息还是等额本金的还款方式，第一年还的大部分都是房贷利息，本金并没有减少多少。比如这120万房贷以基准利率上浮10%的标准，采用等额本息的方式，每月需要还6700多，一年支出80000左右，其中属于本金部分只有15000多元，其余65000多都是利息。而等额本金这种方式在第一年的利息支出和等额本息差不了多少，不过由于前期的还款额高，一年下来本金还了40000左右。因此如果钱足够，还不如在首付上提高一些，可以少付一些利息，至于提前还款的违约金，虽然不同的银行有不同的规定，但很多都是满一年之后不再收取，如果有的话这又是一笔支出。 二、房贷相对于其他贷款来说资金成本更低。 而站在资金使用成本的角度来说，基准利率4.9%上浮10%是5.39%的年化利率，在现行的银行所有贷款产品的利率中是比较低的，如果计划提前还款的60万先不还，那等于以5.39%的成本继续使用这60万，而如果还了，刚好后来又需要60万来周转或投资，那再以贷款的形式从银行获取60万，其利率大概率要远高于5.39%，这个角度要基于两个前提，一是自己有资金使用需求，二是自己有投资理财能力，可以让钱生钱。 如果自己不想搞得那么复杂，同时对未来不太确定，或者自己很有钱，不在乎那样的计较对比，那提前还了也没有什么好说的。 |
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