无卡支付，相对于有卡支付而言，简单理解，有卡支付是拿着实体银行卡进行的支付，无卡支付是不使用实体卡进行的支付，2015年前有卡支付（有卡支付）规模占比超过50%，随着互联网支付和移动支付的发展，到2018年底银行卡收单支付占第三支付支付交易规模的比例只有27.7%，无卡支付的规模越来越大，未来随着移动支付继续高速发展和新兴刷脸支付的成熟，无卡支付未来的规模越来越大，占比越来越大，有卡支付占比越来越小。

什么是无卡支付？

• 无卡支付

无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的，不需要物理卡片通过受理设备(ATM、POS等)读取，即可向收款人转移可以接受的货币债权，无卡支付形式包括：互联网支付、移动支付、刷脸支付等各种形式。典型的如微信支付、支付宝支付。

• 有卡支付

使用实体卡进行的支付操作，典型的如线下POS刷卡，包括借记卡、贷记卡、借贷合一卡进行的实体卡支付，主要指的是银行卡支付。

简单理解，有卡支付是拿着实体银行卡进行的支付，无卡支付是不使用实体卡进行的支付。

无卡支付的流程

无卡支付需要先进行称之为绑卡操作，绑卡成功后再支付，绑卡只需要做一次，支付时只要输入支付密码即可，方便、快捷、体验佳。

绑卡：储蓄卡：第一次交易时候录入四要素，四要素是卡、户名、身份证和手机；信用卡：第一次交易时候录入六要素，六要素是卡、户名、身份证、手机、有效期和CNV2(信用卡背面）

支付：支付时无需再输入银行卡信息，只需要输入支付密码（如支付宝、微信的支付密码）即可完成支付。

所以现在我们用微信、支付宝APP的体验都是：首先客户在APP上进行绑卡操作，通常会要求卡、户名、身份证、手机，如果是信用卡还需要录入有效期和CVN2，完成卡片绑定。在支付时，客户只需要在微信和支付宝APP上输入微信和支付宝支付密码，即可完成支付，实质是微信支付宝调用银行完成扣款。

无卡支付的优势及风险

• 优势

无卡支付是一项支付创新，脱离了网点、终端、卡片的物理限制，能更好地适应各类线上、线下交易场景，有效提升了支付服务的功能性、便捷性和可用性。是非现金支付得以快速发展的基础实施，现在的刷脸支付、移动支付、互联网支付等各种形式都是以无卡支付为基础。

• 风险

众多的无卡支付类APP或公众提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP或关注公众，在线注册绑卡即可在任意时间发起无卡交易、提现，有的还支持选择交易商户类型，风险主要包括：（1）利用无证支付机构类APP进行非法套现 （2）无证支付机构账户信息安全管理缺失，存在信息泄露的风险 （3）部分机构违规开放无卡支付通道，极有可能沦为犯罪分子转移非法资金的工具。

无卡支付规模占比越来越大，相反有卡支付规模占比越来越小

无卡支付风险主要来源是用户绑卡后，后续划拨资金的操作可以绕过用户授权，存在资金盗刷风险，但是任何新事物都不是完美的，有卡支付同样有盗刷风险，对我们用户来说，一定要在知名支付机构上进行无卡支付，如微信、支付宝、云闪付等，在不知名的支付APP上切记不要提供进行绑卡操作。

虽然无卡支付有一定的风险，但是无卡支付由于其便利性、可用性等有点，其的市场规模占比越来越大。2013年有卡支付占第三方支付的比例为51.9%、互联网支付占比为38.9%、移动支付占比为8.6%，2013年无卡支付占比48.1%；随着智能手机、4G网络的快速普及大大推动了移动支付市场的发展，一方面互联网支付规模转移到移动端，另一方面银行卡支付转移到移动支付，2018年移动支付的市场份额增加到62.8%，互联网支付的市场份额降到9.9%，有卡支付的市场份额降到27.7%，2018年无卡支付的市场份额来到72.3%。

移动支付及新兴刷脸支付主推无卡支付

未来随着移动支付及新兴刷脸支付的进一步发展，会主推无卡支付的市场份额进一步加大。

• 移动支付

据第三方独立咨询公司艾瑞公布的数据，2019年Q1季度第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增长24.7%，支付宝占据53.8%的市场份额，腾讯的财付通（包括微信支付QQ支付，下使用微信支付代替）占据39.9%的市场份额，微信和支付宝合计占据着93.7%的市场份额，剩下的200多家第三方支付公司占据剩下的6.3%的市场份额，行业集中度进一步加强，其他支付机构的已经没有机会了。

另外从2016年~2019年，支付宝和微信的市场份额已经基本稳定，3年时间内，微信的移动支付市场份额只提升2.9%，同期支付宝的移动市场份额只降低1.2%，两家顶部公司在这三年内烧了很多钱，打得不可开交，数据证明，谁也没有打败谁，所以从2018年下半年，微信和支付宝的大规模补贴用户的营销活动几乎没有，相反两家巨头相继宣布了提现收费和信用卡还款收费，说明两家巨头已经达成了默契，移动支付战争已经结束，两强由战争到携手赚钱。

虽然移动支付战争已经结束，但是移动支付还在继续高速发展，2013年第三方移动支付份额只有1.2万亿元，到2018年我国的第三方移动支付市场交易规模达到190.5万亿元，5年增加158倍，虽然移动支付成倍增长的时代已经结束，但是高速增长还没有结束，预计到2020年，第三方移动支付的市场规模达到331.4万亿元。

• 刷脸支付

今年下半年，微信和支付宝，盯上“刷脸支付”市场，开始在全国发展代理商，打响新的刷脸支付战争，支付宝官方表示拿出30亿元补贴市场，微信也不甘示弱，据说微信准备拿出100亿补贴市场，刷脸支付还处于早期用户培育阶段，未来是否能够颠覆现有的主流支付方式二维码支付，还未可知，我个人的观点比较看好，虽然刷脸支付现在还面临准确率不高和盗刷的风险，准确率可以通过技术进步解决掉，过去已经证明技术不是问题；任何的事物都存在风险，人脸被盗刷也无法完全杜绝，现在的二维码、银行卡都存在盗刷风险，银行、支付宝等都是采用非技术手段来减少用户的损失。面对“隔空盗刷”问题，银联已明晰赔付政策的“风险全赔付”原则，每位持卡人每年最高累计赔付3万元；对于超出上述范围的风险损失，通过例外协商机制，持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。而支付宝则是采用保险兜底的方法，来解决盗刷风险的，所以现在风险是可控的。刷脸支付会主推无卡支付市场份额进一步扩大。

综上所述：移动支付的继续高速增长，微信和支付宝加码刷脸支付，两者的发展会进一步挤压有卡支付的市场份额，使得无卡支付的交易规模占比越来越大。