钱放余额宝里好像有点浪费，有没有懂理财的能教下？-随便找财经网

　　从去年开始，余额宝收益率一路下滑，从4%+下跌到现在的不足2.5%，期间很多人的投资收益大幅下降。您现在才意识到这个问题，好像有点“后知后觉”了，如果经常看我问答的朋友，去年这时候就知道该怎么做了。不过对于理财者来说，总是“亡羊补牢，犹未为晚。”抓紧找一些可替代的理财方式，仍然是很有必要的。

　　一、为什么说“钱放在余额宝里”有点浪费？

　　去年以前，余额宝之所以能够火起来，原因主要有三点：

　　1、理财收益率高，7日年化收益率能达到4%左右；2、资金灵活，可以随存随取；3、安全性高，属于低风险理财产品，从未发生过本金亏损。

　　但是，从2018年4月份余额宝限额限购之后，收益率大幅度下降，当低到3.5%以下的时候，很多朋友就感到钱放在余额宝里有点浪费了，记得当时有个朋友在余额宝里投入的60万，后来每天少收入20多元，所以非常感到迫切。

　　我一直在关注互联网金融的发展，当时预见到余额宝的收益率会持续下跌，因为货币市场容纳不了这么多资金，投资者要想保持4%左右的收益率，必须去寻找其他理财渠道。当时网上有很多关于余额宝收益率的讨论，如何寻找替代的理财方法，我都做了回答。

　　二、常规理财和零钱理财如何定位？

　　现在余额宝的收益率大概在2.5%左右，仍然有很多人在使用，包括我自己也在用，为什么呢？因为定位不同。如果你把余额宝当成零钱理财工具，2%的收益率也是可以接受的，如果你把余额宝当成常规理财工具，我认为4%以上才可以接受。

　　1、余额宝属于零钱理财工具

　　余额宝，顾名思义就是放置余额的地方，也就是放零花钱，主要目的是为了方便，理财是次要目的。最初的余额宝收益率达到4%以上，可以兼做零钱理财和常规理财，所以“存款搬家”是正常的，甚至买理财产品都不如买余额宝，那时候余额宝里存放一定量资金是可以的。

　　现在，余额宝收益率已经降到万元日收益0.6元左右，不能再承担常规理财的任务，这时候只能放零钱，放多了就会浪费理财收益，所以，我的余额宝资金一般控制在2万元以内。

　　2、常规理财收益达到多少算正常？

　　所谓常规理财，就是指资金的主要目的是为了生息，这时候就要追求较高的投资回报率。那么常规理财收益率要达到多少才算正常水平呢？不同的人可能有不同的见解，我的最低目标收益率是4%。

　　这个目标是怎么来的？主要是参考了现在各金融机构给出的低风险投资收益水平，主要看三个指标：

　　1）3年期国债的收益率是4%，5年期是4.27%；2）国有银行大额存单的利率在4.125%左右；3）银行一年期贷款LPR是4.25%。

　　由此可见，4%这个收益水平是相对固定的，这就代表了一个历史阶段的资金价值。所以正常理财收益率，最低必须达到4%以上才算是不浪费资金。

　　三、稳健的理财产品有哪些？

　　通过上面的分析，您至少应该懂得把零钱理财和常规理财区分开来，如果是零钱理财，放在货币基金是可以的，余额宝、零钱通、小金库以及银行的宝宝类产品，都是一样的，它的主要目的不是生息，是保证资金灵活性。

　　作为常规理财，收益率要达到4%以上才行，因为这个数值反映了当前的资金价值，也代表了隐形的货币贬值速度，达到这个目标基本能实现资金保值。那么，达到这个受利益率的稳健理财产品有哪些呢？

　　1、国债。国债是公认的最安全的投资产品，而且收益率比银行存款有优势，目前的储蓄国债3年期利率4%，5年期利率4.27%，可以按年付息，也可以提前赎回。

　　2、大额存单。银行发行大额存单必须上经过央行批准，大额存单的安全性和银行一般性存款相同，受存款保险基金保障，最高利率可以超过4%。

　　3、民营银行创新存款。民营银行成立时间短、实力弱小，为了和传统银行竞争往往采用高利率策略，收益率最高达到6%左右，存款保险制度规定，民营银行存款也在保险范围之内，因此可以在安全的前提下获取超过4%以上收益，有些创新存款灵活性也非常好，基本能达到去年之前余额宝的功能。

　　4、资管理财产品。现在银行纷纷成立理财子公司，券商、保险、养老、基金公司也都有很多低风险的理财产品，这些产品虽然不允许承诺刚性兑付，但是风险等级很低，产品性质和以前并未发生变化，因此4-5%左右的中低风险理财产品也是非常稳健的。

　　四、总结

　　余额宝的收益率跌破4%以后，曾经困扰了很多人，他们明显感到资金放在余额宝里有点浪费，但是又找不到更好的产品和渠道。我觉得，有些朋友的理财不够系统，不懂得零钱理财和常规理财的区别，想和原来一样，利用一种产品兼顾零钱理财和常规理财，这样是有难度的。

　　通过这篇回答，希望您能了解两者的区别，余额宝可以用于零钱理财，收益率要对标银行活期；常规理财要选择4%以上收益率的稳健产品，尽量使资金保值。这样就不会感到资金浪费了。

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