lpr房贷利率会下降吗？怎么理解实际贷款利率加点减点

　　实际贷款利率能否在LPR基础上进行减点？

　　A：原则上，LPR（Loan Prime Rate）是银行对最优质客户执行的贷款利率，实际发放贷款的定价会在LPR基础上加点。这主要是由于LPR在西方国家，主要应用于小微企业或者个人贷款业务，而大型企业融资往往跟踪同业间拆借利率诸如Libor加点形成。通过LPR定价的客户信用等级相对偏低。

　　但在我国，目前LPR被定义为 贷款市场报价利率 ，其Prime的含义已经被弱化。对于优质大型企业，在新LPR推出前，银行业实际执行的贷款基准利率下浮的占比在15%左右。对于所谓基准利率隐形下限（如基准利率的0.9倍，4.35%×0.9=3.91%）来说，这一数字已经低于目前市场报出的4.25%。LPR改革后，跟踪LPR新发放的贷款利率仍旧主要取决于银行与客户之前的议价能力的高低，因此，如果客户溢价能力较强，不排除银行客户经理在与客户确定贷款实际利率时，会在LPR基础上进行减点。未来央行将公布实际贷款利率对LPR加减点的情况。 　　

　　另一方面看，由于LPR是不同报价银行根据其自身的LPR报价拟合而来，而中小银行的LPR报价原则上较大型银行为高。在实际贷款发放中，银行贷款合同除可以跟踪银行间同业拆借中心公布的LPR外，也可以跟踪各家报价行自己的LPR，在这种情况下也会造成实际贷款定价可能低于合成后的LPR。