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1、不打算提前还房贷后所取得的现金收益。 以我们选择不提前还为条件，用100万现金进行30年循环定存，间隔为每5年本息循环。假设定存利率为5%（一些城商行可以达到5%，如果收益更低，比较起来会更加没意义），每5年本息重新定存一次，条件不变的情况下到第30年可以达到381万左右，除去本金的100万还赚了281万。而100万房贷供了30年，以4.8%的利率计算，总共的利率成本大概是89万左右，远比赚到的281万少，似乎赚翻了。事实是不是这样呢？ 2、被忽视的资金成本。 在以上面这种方式计算收益的时候，我们可能忽视了正在每月归还进去的钱，如果不提前还款，这部分每月还给银行的钱是不会有收益的。但如果我们提前还了，这部分钱就可以用同样的方式来理财，不过这需要一个由零到整的过程，为了便于对比，我们假设以还每月还房贷一样的钱来理财，同样是30年，看一下这些钱可以带来多少收益。 100万的房贷、4.8%的利率，30年的期限每月还款支出是5247，如果我们把它看成每月定存5247元，每5年零存整取，到期累积起来后循环定存5年。目前国有大行的5年期零存整取利率是1.55%，城商行会更高，我们就用这个数来计算，定存利率和上面一样都是以5%来做参考，看看30年的计算结果。 所以说现在的情况的话，基本上也就是这样的。 |
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