你所说的银行备付金，通常是一些商业银行给与行内的公务人员客户、有相对较好的资产的优质客户提供的依附于银行卡开通的虚拟额度的具有借贷功能的增值业务。

这种备付金授信期内可以通过手机银行自主放款，有的银行支持随用随还，有的银行是按月等额本息还款。

10万元额度，月息0.75%，按月等额本息还款，实际利率是多少？

月息0.75%，换算成年息就是9%。如果借款10万元，借款期限12个月，则全年支付的利息为9000元。

按照按月等额本息借款的计算规则，本金加上利息分摊到每个月是9083元。

我们通过计算器可以看出，每月还款额为9073的时候实际年利率就是16%了。可想而知，当每个月还款额为9083的时候，实际的年利率已经超过16%了。

为什么会造成实际利率与名义利率不符的情况呢？

主要是按月等额本息贷款这种还款方式的隐蔽的欺骗性造成的。

因为按月等额本息贷款是在放款时就已经将整个贷款期限内的利息按照贷款金额足额算好了，再加上本金一起平摊到每个月的还款额中。

但是在实际还款过程中，你每月都在还款，使用的本金每月都在减少。

有可能你贷款12个月，可是到第七个月的时候，你已经还款5万多了，实际使用的本金就只有4万多，可是你还款的利息还是按照借款时的10万计算好的已经分摊到每个月了。

简单来说：就是你借款10万，但是你每个月都在还本金，到最后你可用的本金就8000多，但是还是按照10万本金还的利息！懂了吧。

只有当银行和你约定的还款方式是按月付息到期一次性还本或者是到期一次性还本付息，这时候的利率才是实打实的利率，没有欺骗性。

一旦遇到按月等额本息还款方式的贷款利率，不用想，利率在原有的基础上乘以2都不为过。