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先抛出结论：不合算。每年存一万到人寿保险，存10年，合计共存了10万元，25年后可以领到20万元，到底合不合算呢？单纯从字面上是很难作出判断的，这个时候我们要先算出存入的10万元获得的年化收益率到底有多少，再对比市面上低风险的理财产品，看哪个收益率更高。 该保险的年化收益率究竟有多少？ 手工是很难计算出该理财型保险案例的年化收益率的，我们需要借助EXCEL的IRR公式（Internal Rate of Return(内部收益率)）来计算。 这个保险案例的投资期限一共是25期，前10期每期投入1万元，后15期投入为0元，25期后得到20万元，我们把每一期产生的现金流列出在EXCEL中，再使用IRR公式计算得出年化收益率为4%，属于中规中矩的收益率。此时问题就简化成：是否有其他的理财方式的年化收益率能高于4%？ 年化收益率超过该保险的理财产品 高于该理财型保险的低风险理财产品其实还是有非常多的，比如国债、银行大额存单、智能存款、债券基金等。 五年期国债的收益率能达到4.27%，而且每年得到的利息可以复利再投资，实际得到的年化收益率比4.27%要高； 银行三年期大额存单的利率最高能达到4.2625%，也是可以将利息复利再投入的，也能达到高于4.2625%的年化收益率； 智能存款的利率就更高了，现在有一些民银银行推出的智能存款利率最高能达到5.88%，如亿联银行； 另外还有一些低风险的纯债基金，长期年化收益率能达到7%，也是非常不错的稳健型理财方式。 以上说的几种理财产品不仅收益率高于这款理财型保险，而且流动性远高于这款保险产品，这款理财型保险的封闭期有25年，而上述的几种理财产品最长的也就只有5年，最短的可以支持随时取出，性价比比这款理财型保险高得多。因此，这款理财型保险是非常不合算的。 |
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