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在目前银行机制还比较僵硬的情况下，没有房产证是很难利用住房做抵押获得贷款的。银行内部做贷款时有合规风控流程，不管使用商品房做抵押还是做担保，由房产中心签发的房产证是一个必备权利证书，这是购房人手中的房地产买卖合同都不能替代的。
如果想从银行获得贷款，以下有两种办法:
1.可以使用银行保证贷款或者担保贷款，就是去找一个担保人或者保证人，其本身在银行是有信誉，或者银行认为其实有资产实力的。让他作为保证人或担保人，自己作为主贷人申请银行贷款。同时同保证人或担保人签署一个反担保协议，用自己的商品房作为担保物质押约定，同时约定，如果当房产证办理下来时，可以去房产中心做他项权利质押。
这样的好处就是银行的贷款利率可能同之前构想的房产抵押利率差不多，相对是比较低的，一般年化利率在8%之内。同时借款人同保证人之间签订的合同也是有效的，基于之前双方的私人友谊，他也会认可，此商品房是由本人拥有。
2.放弃用房产抵押的想法，根据自己的借款用途，申请相应的银行贷款。如果是做生意需要用款，现在网商银行和微众银行，专门有针对个体工商户的生意贷或者流水贷。如果是无特定用途的贷款，例如治病啊，借钱给他人，那可以申请个人信用贷款。如果是购车等特定消费贷款，那可以找寻提供特定消费的消费分期贷款。这些贷款的利率相对稍微高一些，但是也是正常的银行贷款，一般年化利率在15%之内。
3.除了向银行贷款之外，是可以向社会网贷机构或者小额借款公司进行贷款。但一定要严防被套路或者被高息，在借款过程中，一定要分步骤保存好各种借款凭证，包括借款过程中的录音、录屏、截屏、拍照。利息计算一定要自己算一次，现在网贷中的房抵贷，二次贷业务有时候陷阱是比较多的。个人信用贷更不用讲了，前期的砍头费，砍头息都是套路重点。
总结一下，银行现在针对个人的贷款品种，不是那么丰富，但是还是有很多挑选余地，仔细询问一下银行，看看适合那种贷款。如果社会贷款，一定要留好证据，防止套路。
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