人到中年，养老规划已经是比较晚了，相对财务压力比较大，养老规划先保障，后储蓄现金流。

中年职业定位

人到中年，过了年轻时候职业不固定，跳槽的阶段，职业发展应该处于一个确定的，有明确定位的阶段。职业的发展和定位决定了一个人和一个家庭的未来现金流的大小。所谓养老规划其实就是建立在对个人职业预期和未来现金流预期的基础上。

对于中年人来说，面临的家庭情况往往是上有老，下有小的阶段，财务开支比较大，而收入是有限的，这个时候有一个稳定的职业方向和稳定是收入显得尤为重要。厘清自己当下的职业收入水平和发展空间，存在的职业瓶颈和危险，形成稳定的职业预期，并且有适当的副业作为第二选择，也是收入补充。

养老目标规划

人到中年处于职业发展的巩固升级阶段，稳定的职业发展方向是稳定财务现金流的基础，有了一个确定现金流预期后，我们需要根据自身和家庭养老需求去确定一个未来养老目标。也就是我们希望达成的未来退休的一种生活状态。温饱解决，居家养老，旅居式养老。每个人的退休养老需求都不同。

个人和家庭养老目标的确定从退休年龄规划和和退休生活质量和生活方式规划开始，确定自己的退休年龄就是确定一个职业工作的时间，也是确定未来养老现金流的积累周期长短。一般来说我们的法定退休年龄女性50岁退休，男性60岁退休。女干部55岁退休，如果是自由职业者或者创业人士，则可以根据自身财务情况和自身身体状态，灵活规划。

然后是我们的养老生活质量和养老生活方式的规划，这个规划需要考虑职业收入水平和支出情况，不要偏离实际，过分乐观，保留缓冲余地。。不切实际的高标准生活方式，属于为了短期的欲望满足，而放弃了稳定长期的现金流积累。特别是当下老龄化加长寿时代，有限的工作时间，有限的现金流积累需要应对越来越长的退休养老生活，我们应当遵循谨慎细致的养老规划原则，合理的目标，确定的退休年龄，折中的退休生活需求。才能保障养老规划的可持续性。

当确定了养老目标，确定了退休年龄，退休生活质量需求，那么我们就可以就预估自己的未来养老生活的资金需求，做好养老金的储备，遵循安全第一，适度收益原则。

养老规划先保障，再储蓄

我们除了需要应对老龄化社会和长寿时代的风险，还需要考虑工作阶段和职场退出阶段，自身身体状况和意外情况给养老储备带来的不确定冲击，这个时候就需要做好健康保障，把不确定疾病和意外带来的不确定大额开支，通过相关保障型保险转移出去，让养老金储备不被外部风险消耗。基本的健康保障解决，我们就可以根据养老目标，选择不同的养老储备工具，去规划自己的养老金，规划退休生活状态。比如基本社保养老储备，商业保险养老储备，寿险信托养老储备和财富传承，还有就是现在的跟城市圈结合，匹配高端医疗和养老资源的养老社区，来实现多样化的养老生活体验。