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截止2018年底，我国共有家庭住户4.5亿户，住户存款总余额为72.44万亿，按照理论计算，户均存款达到16万。但是因为财富的分布不均，综合各种数据分析，能达到10万以上家庭的占比非常小，不足二成。也许很多人难以相信，那是因为你生活在富裕阶层，难以体会。 关于中国家庭储蓄状况的权威报告很多，但信息并不乐观。中国家庭金融调查报告就称，我国家庭储蓄分布极为不均，有55%的家庭没有或几乎没有储蓄。这里面至少包含两种情况，一是确实收入低开支大无法储蓄，二是有钱人的资产并不一定会只以银行存款形式表现，所以它说55%的家庭没有或几乎没有存款，在一定层度上是有道理的。 但是，另一数据显示我国家庭负债持续增长，倒是不争的事实。国际清算银行最新统计报告显示，从2012年到2017年第二季度，中国家庭杠杆率（多表现为贷款），从29.7%上升到48%，上升了18.3个百分点。通俗的说就是，就整体而言家庭总资产中，大约有一半为负债。假如有100万总资产，平均负债48万。举例一套房需要100万，哪怕你有50万存款，给了首付，也许你真的没有10万存款。这个数据同时表明，居民的投资、消费欲望也在持续增长，也会分流银行存款。 低储蓄的家庭主要有两大类。一是年轻家庭，汇丰银行调查报告显示，90后的负债是月收入的18.5倍，而在已经工作中的90后，人均负债12万+。而蚂蚁金服和富达国际联合调查显示，18-34岁的年轻人中，平均月储蓄只有1339元，也就是说每年大约存款1.3万，至少需要8年时间才能达到存款10万的目标，双职工家庭至少4年时间才有10万存款，还不够首付，更不说买车，怎么存款？余额宝的数据同样如此，截止去年底余额宝总规模近2万亿，用户总数（基本都是年轻人理财用户）6亿左右，户均余额也仅仅3300元，像这类年轻人就可以称为无储蓄或基本无储蓄。 二是农村家庭，储蓄率低。统计部门公布2018年全国人均收入和消费水平显示，农村居民年度可支配收入为1.5万，而人均消费水平为1.2万，也就是说每年可用于存款的结余在0.3万左右，即使与经济增速同步增长，要存够10万至少不低于20年。目前农村居民人口约5.6亿，按照一家三口换算，可以组成1.86亿个家庭，占总户数比例41%。 如果按照经济学中流行的二八定律来估算，大约有3.6亿户家庭持有14.49万亿存款，那么户均只有4万存款，基本可以估算出有10万以上存款的家庭不足二成。 |
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