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民营银行大多是中小银行，而中小银行在存款时比大型银行利率高是正常的，利率不高那才是不正常。 我们暂且可以不考虑大中小银行之间的风险情况，而是直接有效地从收益上来进行分析。 数据说话，我国在最近的存款准备率中就明确了大银行13%，而中小银行的资本金率为11%。在同样的只留资金成本下的利率有会是个什么样的区别？ 例：某客户存大银行大额存单100万，，利率4%，年终得到104万元本息，此时的存款准备金的央行支付利率1.6%。计算如下：100*4%=100*13%*1.6%+100*（1-13%）*X；自留部分利率X=4.5%。也就是说大银行的自留部分利率成本达到了4.5%。 再以自留成本4.5%计算中小银行的利率如下：中小银行利率Y=（100*11%*1.6%+100*89%*4.5%）/100=4.18%。 通过计算得出，在不同存款资本金率的大小银行之间的成本利率是不一样的。当大银行给出4%的大额存款利率时，中小银行或私有银行至少要给到4.18%以上才可以达到收益平衡。否则，中小银行的获得的利息会更高。 接下来再分析以下大中小银行的风险情况，别太相信50万保险存款额以内没有风险的营销语言。即便50万以内的存款可以拿得到，那么前面的利息没有说要给你，还有真的出现支付风险到银行宣布支付没有3～5年还未必下得了。可以拿到的也是不知缩水不少？ 从历史上的二大金融风险来进一步说明中小银行的风险为什么要比大银行高？ 在1930年的大萧条时期，国差不多有近1万家中小银行倒闭，而大部分根本就是无法补偿。同样，在2008年次贷危机中，国也是将近500家的银行倒闭，而其中大银行就只有雷曼兄弟，这还是雷曼兄弟一直跟联储对着干，才下手对付它的，否则连雷曼兄弟也不会破产。 大而不倒，“多得—弗兰克法案”虽然用以震慑大企业大银行的无危机感意识，可大银行还是会在大批的中小银行倒下后才会感到危机。 总之，在瞬息万变的大千世界里，时刻要有风险意识和风险管控，在大中小银行中虽然中小银行（含私有银行）的利率会高出一些，可是多出来的也是应该的。而且风险还要大一些，投资存款时也要三思而行，不可高枕无忧。 |
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