国外的诚信体制是怎么建立的？

    欧洲的诚信体系起于荷兰

 

    诚信和信用，其实是等同的，从词汇来看，信用和债务又是等同的。所以，对于欧亚大陆系的国家，本质上诚信起于贸易频繁，资金不足。也就是，要么欠钱，那就是一种债务债权的信用，要么欠物，委托人和受托人的信用。贸易繁荣诞生频繁的钱款交易，导致很多的借贷，就需要有信用体系在中间穿针引线，然后这些体系逐渐发展成为现代金融。

 

    在英国工业革命之前，荷兰外号“海上马车夫”，但是海上贸易必定是有危险的，于是就产生了比较普遍的两个商业机构，一个是汇兑银行，他们是解决交易中金银货币兑换的问题，因为货币有很多种，另一个就是公证人，他们就解决海船出海出资人的关系问题。在我国农耕社会也有公证人，一般为族长，或者有名望的政府小吏，官府也承担一定的公证责任。但是由于我国信贷不发达，所以早期的信用制度没有发展起来。尤其是清朝。

 

    有资料显示，在鸦片战争之前，我国的民间借贷利率高达年200%-300%，很多人看万恶旧社会，实际上很多现代的自然经济体借贷成本依然远远高于商业发达的社会。在现在的非洲撒哈拉以南和印度，以及孟加拉国，借贷依然高过50%。所以在2006年尤努斯获得诺贝尔和平奖，因为他办了低利率小额贷款（20%利率）。但是到2019年，新的诺贝尔奖经济学奖获得者发现，这些小额贷款公司已经重新提高了借贷利率。原因就是自然社会本质上交易不够频繁，信用数据收集非常困难。尤努斯用农村人员之间互保的模式，但是这反而牵连了很多无辜的农村家庭。在印度，农民一上吊，大家都会说是因为欠债，几乎是习惯性思维。

 

    可以看到，信用起于贸易繁荣，经济繁荣。欧洲很多靠海国家通过海上贸易形成财富效应，而又为了保护财富，市场自然形成了第三方信用机构。甚至于荷兰联军和敌国作战，照样可以支付黄金给敌人。

 

    金融本质就是优化资源配置，让钱去该去的地方。但是在这个过程中，必须建立信用，否则，没有信用基础的贫穷的农业社会，只能提高债务借贷的利率。因为违约率太高，所以必须用高利率来补偿。而欧洲，由于信用发达，所以利率低，即使违约，也诞生了破产制度。比如《威尼斯商人》的安东尼，其实他是违约了，但是作者反而同情违约者。