题主的意思应该是买社保划算还是买商保划算，商保的理财并不是真正的理财产品，要警惕理财保险被包装成高收益理财的的误导销售，配置基本的社保保障，有余力和长期的现金流规划再考虑商业储蓄保险。

社保是基础福利制度，先社保再商保

题主明显是被误导销售了，把商业保险当做了商业理财，其实应该是社保和商保怎么买比较划算。今年32岁，而立之年。社保每月500和买一年2万缴费3年的理财储蓄保险，哪个划算。

首先社保是我们的社会基础保障制度，也是我们的基础福利制度，本质上不是保险，从社会保障角度看，它是一个收入再分配和调节贫富差距的一个社会福利制度，给那些失业，失去劳动力，以及疾病和意外的社会群体提供一个损失补偿的制度。社保是我们家庭保障的基础。我们应该先做好社保的基础保障，配置基本的职工社保或者居民社保，积极参与社会保障。在这个基础上再去考虑用商业保险去升级补充，而且要在经济条件应许的情况下再去配置商业的保险，毕竟社会福利和商业行为是有区别的。

从成本角度看，没有社保的基础上配置商业保险和有社保的基础上配置商业保险上不一样的，保障条款和相关成本都存在区别，有买过保险的都应该知道会有一个选项无社保和有社保，显示的保费都是不同的。不要脱离保障本质，盲目买理财储蓄保险。

1 商业保险和商业理财不一样

题主说的一年交2万，缴费三年，应该是现在开门红推广的年金养老保险。这个保险在宣传过程中都会包装成高收益理财，需要警惕虚假高收益，而且商保的升级应该是保障性保险优先，而不是买理财储蓄保险。这类保险需要锁定5年现金流不能动，中途退出损失惨重。不能把它当做理财产品。如果没有足够的现金流，以及10年或者20年以上的规划，不建议配置这类理财保险。

商业保险的理财是现金价值理财，前面两年扣除佣金和管理费，所交保费所剩无几，第三四年才开始积累现金价值。中途退出本金损失大，而且高收益都是不写进合同保证的。合同保底利率才是确定的财务回报，宣传的高收益存在不确定性。我们基本的理财产品比如银行的存款理财都是本金保障，利息固定，中途退出只是损失利息，不会损失本金。而且存取灵活。

2 保障第一，理财第二

个人和家庭财务规划都应该先保障，再理财，保障规划和理财规划是不同的，不能拿在一起比较。500社保看似便宜，而且好像没啥用处，但是它却是我们个人和家庭不可缺少的财务杠杆，或者叫金融杠杆，帮助我们转移大额财务损失的风险，比如疾病和意外损失的财务报销。可以保障我们正常的收入支出不受影响，建立稳定的家庭财务状态。

当不确定财务风险的保障解决了，我们可以把每月收入的盈余来进行理财规划和风险投资。没有基础保障账户，再多的收入，再多的理财回报，都会被突如其来的财务风险给消耗掉。我们要遵守保障第一，理财第二的原则。