现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？-随便找财经网

银行能不能倒闭是由监管和国家说了算。该不该倒闭是由经营数据说了算。但是很多银行确实不良贷款率非常之高，经营的效果非常差。德先生作为一个老银行人，对着这些捧着金饭碗还讨饭的结果，真的是表示了无语。

当然德先生也见过很多城商行和农商行的领导，他们确实是不太懂金融的，用外行来做内行的工作，最后的结果也可想而知。

按照监管要求，一般商业银行的不良贷款率不应高于5%，但是现在很多银行早已超过了这个指标。据国家审计署发布2019年第1号公告，扫描了31个省金融风险并点名多家地方银行，主要问题就在于不良贷款率高、拨被覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产。例如河南省，就有42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%。

看一个极端的例子:河南修武农商行不良贷款率20.74%，总资产近70亿元，存款余额近50亿元，贷款余额32亿元。资本充足率是负0.75%（这个指标才是惊艳全国呀）。不良资产拨备覆盖率，只有43.44%。

如果关注银行的经营稳定性，其实主要是看三个指标:

A.资本充足率。它分为两级或三级，但是最低最低要求是按照巴塞尔银行协议里面规定的，不得低于8%。而上面讲的河南修武农商行，如果严格计较的话，他早就应该破产了。B.不良资产拨备覆盖率。银监会要求最低拨备为120%，但是很多银行都已经低于40%以下，这就说明陆续还会有很多贷款逾期会转为坏帐，而无法用拨备进行冲抵。C.不良资产坏账率。监管要求低于5%，这些是已经未来要用净利润来冲抵的部分。

银行是金融体系的核心，所以银行的稳定是金融体系最关心的事情，监管部门也很清楚这个重要性。正是因为关系到千家万户，所以即使银行按照市场规律已经处于破产地步或破产边缘，但是是否进行处置，和如何处置，监管会本着维护稳定的想法，千方百计进行挽救和重组。

从前不久营口商业银行以及河南伊川农商行处置的案例来看，再向前看到包商银行及锦州银行的处置措施。监管会利用金融扶持措施、大股东重组、指派其他银行接管等等方式稳定形势。所以按照现在企业破产制度进行破产，是一个非常小概率发生事件。

如果仅仅作为储户，其实不用太过关心银行经营形势是否好坏情况的发生。只要保证在一家银行单人存款总计在五十万之内，基本上就可以高枕无忧了。因为按照存款保险保障制度的要求，即使银行发生任何风险，都会有人民银行指定全额先行兑付50万之内存款。但是理财产品需要按照性质和不同购买方式分别处置了。

总结一下:储户做好一个存款安排，不用再去关心太多的事情。尤其是在银行经营不稳定的时候，千万不要信谣，不要传谣。国家和监管部门自有方法去摆平任何事。

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