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溯源认为：京东金融上的民营银行存款类产品高息揽储是合规行为。储户购买此类产品，如果到期本息金额在50万之内的，可以说的无风险。超过50万部分有理论上的风险，不过在我国目前还没有先例。 1、2013年7月，央行取消了金融机构贷款基准利率0.7倍的下限，2015年10月，央行再次放开一年期以上（不含一年）定期存款的利率上浮规定。与此同时，商业银行利率行业自律机制也随之改变。换言之，从2015年10月之后，我们的银行利率定价机制形式上已经完全市场化了。既然是市场化，只要供需双方达成协议，那就是合理的，也不存在违规问题。 2、京东金融上收益高达5%的存款类产品，实际上就是智能存款，而智能存款本质上是长期定存的一种变通玩法而已。其计息方式类似于大额存单，即利息=取出金额*存入日产品相应档次利率/360*实际持有天数。其利率高低随着持有期限的不同而不同，通常持有时间越长，理论性越高。下图平顶山银行利率。 3、智能存款有一个潜在的隐患。储户存智能存款，实质上是一大笔定期存款，而定存的利率明显不可能高达5.4%，同时我们在提前支取时利息损失不大。其原因在于储户在提前支取时，会有第三方买下储户的这笔定期存款。换言之，储户提前支取并非银行支付，而是第三方金融机构支付了本金及相应的利息，买下了储户后续到期的收益和本金。这就出现第三方很容易出现流动性和兑付危机。 4、至于安全问题，储户完全不用担心，只要金融机构属于国家持牌的正规存贷款机构，且叠加银行存款保险本息50万之内全额赔付的法律加持，储户即使买了这样的高收益产品，本金和利息也没有啥值得担心的，不会有安全问题。 |
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