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通工薪阶层理财，最合适的理财产品是大额存单（数额较大），其次智能存款，紧接着基金定投。 任何理财我们都需要考虑安全性，收益性和流动性，使三者达到合理的平衡。 1、安全性方面：大额存单和智能存款属于银行系，而只要是银保监会认可的正规的金融存取款机构，其安全性毋庸置疑。同时，国家从2015年开始实施银行存款保险制度，本息合计50万之内的全额赔付，这等于为普通工薪阶层理财在加上一道保险，可以说前两个渠道是零风险。基金只要是基金业协会备案注册的公募基金，几乎同样无本金安全担忧，从2005年到现在，我从业14年，还没有听说过那位基民本金没有了，本金少了均属于正常的净值较少。 2、收益性方面：银行大额存单现在收益基本上维持在4.2%上下，收益适中。同时可转让和靠档计息特征优于银行定存。智能存款其实也属于定存的一种，但是它结合了定存和大额存单的有点，是一种新的玩法，不过今年5月之后，银监会开始整顿，以后或会逐渐淡出投资者的视线。收益整体上略微高于大额存单。基金方面长期看，远远高于前面两种，但是风险相应较高，需要投资者长期坚定持有，持续投入，用时间来平滑风险和收益，5年期限来看，其收益率到达10%的基金比比皆是，很容易筛选到。 3、流动性方面：大额存单流动性最好，且收益损失不大，定存流动性偏弱，且提前支取收益损失较大，基金的赎回变现的时间一般在三天之上，流动性最差。 4、够买渠道：前面两者够买渠道集中在银行物理网点，PC端银行官网以及手机AP。基金够买渠道集中在银行，第三方代销机构，例如支付宝，天天基金网，基金公司官方网站。 总之：工薪阶层理财，综合收益、安全和流动性，我认为大额存单最好。 |
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