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现在的大额存单不算是银行的理财产品，起本质是一种大额中长期定存。其理由在于以下三点。 大额存单是银行面向企业、个人发行的这一种大额存款凭证，起购点通常较高，最低为20万，我们2015年开始陆续出现，以人民币计价。 1、理财产品一般没有保底一说，而大额存单银行一定会告诉你本金无忧。目前各银行的大额存单年化收益均在4.2%上下，比如招行很农业银行，30万起购3年期收益分别为4.18%和4.125%。同时大额存单协议中有明确的保底说法，而理财产品统统没有。 2、风险评级方面。银行的理财产品根据风险度不同，分为R1到R5一共5个等级，分倍对应着谨慎性、稳健型、平衡型、进取型和激进型。R1等级的保本，其余四个等级不保本。在打破刚之后，理财产品和大额存单最大的区别就在这里。而纵观银行的大额存单统统没有风险等级测评，换言之，大额存单没有风险，那相应的就属于理财产品。 3、理财产品很少能够只有转让，不能作为抵押品，而大额存单恰好相反，可以作为贷款抵押物使用，同时能自由转让。 4、兑付危机出现后的处理措施不一样。大额存单属于银行存款类，是银行的基础业务，在存款保险规定下，如果银行出现兑付危机，本息合计最高赔付限额50万，而理财产品有这样的承诺。 总之，从收益、凤险、流动性等等方面看，大额存单都户属于理财产品。 |
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