有100万想要保本理财，什么方式合适呢？-随便找财经网

　　前言：银行是老百姓最信任的投资理财机构，大爷大妈们潜意识的认为银行销售的产品都等于无风险，而这也是银行忽悠大爷大妈必备手段。打破刚兑也说了很多年，各大银行阴奉阳违，那当下银行究竟还有没有保本理财呢？如果有，最具代表性的又是那些品种呢？本文今天详细说话这个全民话题。

　　开门见山明确观点：100万想要保本理财，最优选择是银行的存款类理财产品，主要体现形式为大额存单、智能存款和中长期国债。

　　银行理财分类

　　银行理财是一个很宽泛的概念，品种众多，结构复杂。几乎所有在银行有过购买理财的投资者都会有一个感觉，那就是银行理财经理说了半天，自己脑子是蒙的，最后脑袋里只剩下保本和收益这两点信息。

　　1、按照银行理财产品投资方向上来划分，目前银行产品主要分为债券类、信托类、货币票据类、股票类、贵金属类，大宗商品类、存款类等等。这些分类中只有存款类才算是保本理财。

　　2、按照风险等级分类：目前银行将产品分为R1到R5供5个等级，分别对应着谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型。

　　3、按照是否保本分类：保本收益浮动和不保本收益浮动两种。

　　总结：根据资管新规，银行今后所有理财只有存款才可能存在保本，除此之外的理财产品都不会再有保本这种说法。

　　监管规定

　　近日，中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，重点针对刚性兑付、多层嵌套、监管套利等问题。

　　资管意见第十八条“打破刚性兑付监管要求”，金融机构对资管产品应实行净值化管理。央行解释为金融机构的资管业务是“受人之托、代人理财”，要实现“卖者尽责、买者自负”，推动理财产品向净值型产品转型，让投资者了解风险，自担风险。换言之，以后银行只要是理财产品就不存在保本一说。且各大银行目前正大规模的暂停和清理保本类理财产品。例如11月30日光大银行停止“活期宝”服务。

　　总结：各大行陆续下架清理存量保本理财产品，同时停止类似产品发行已成共识。

　　保本理财的合理选择。

　　100万想要保本收益，目前最靠谱的理财形式就是大额存单、智能存款和中长期国债。

　　1、大额存单：大额存单是银行发行的，面向个人或者企业的大额存款凭证，20万起购。其实质是一种票据或者凭证，类似于中长存款。当前各大行年化回报率均值在4.2%到4.8%，大行较低，中小银行揽储压力较大，回报率较高。例如招行30万3年期4.18%。一年的利息收入=1000000*4.18%=41800元。

　　2、智能存款：智能存款其本质同样是中长期存款的一种创新玩法，但是起存点较低，很多银行1000元就可以参与。其利息计算方式为靠档计息，即根据储户存款期限不同，适用不同档次的利率。例如众邦银行的多帮利，7天以下3.60%；7天到3个月3.85%；3个月到6个月4.30%；6个月到1年4.40%；1年到2年4.50%；2年到3年4.80%；3年到5年4.90%，等于或大于5年5.00%。到期自动原路返回账户，随存随取。假设存三年，则利息=1000000*4.80%=48000元。

　　3、中长国债：国债是以国家信用背书的一种债权凭证。

　　（1）信用等级最高。以国家信用为保证,信用等级高于其他债券或银行理财产品。

　　（2）投资起点低,100元起即可认购。

　　（3）收益早锁定。固定期限、固定利率,票面利率即实际收益,不惧市场波动。

　　（4）每年必付息。持有期内,每年的10月10日利息到账。

　　（5）变现能力强。发行期结束后即可按需提前兑取(付息日和还本日前7个法定工作日除外)

　　例如：2019年最后一次发行，第十三期期限3年，年利率4.00%，全国最大发行额为150亿元；第十四期期限5年，年利率4.27%，全国最大发行额为150亿元。

　　总之：对于普通老百姓理财而言，选择银行这个渠道没错，但是需要转变观念，保本时代将成为过去式，当下可选择的保本只有存款类和国债。同时理财要根据自身的实际情况，合适规划，并非收益越高越好，在收益性、安全性和流动性之间取得最优平衡就是合理的理财投资方案。

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