如何才能规划出满足我们需求的贷款最优方案？

很多人都不明白，为何贷款的利率都是在某个区间内浮动。他们张口就问，现在贷款最低利率是多少？

我经常回道：“现在二十年等额本息的年化利率在4.75%，先息后本甚至可以更低。但能不能办下来或者说适不适合你，需要根据你自身情况具体分析的。”

然后到询问房产证、征信情况的时候，就是客户大批量消失的时候。此处作下说明，房产证哪怕是实体在他人手中，也是形同废纸的。它只是用于证明房产户主的所有权，而非代表房产的归属权。

我们对贷款方案好坏的评估，不应该仅着眼于利率。贷款本身是属于客户与银行相互选择的一个交易，我们应在满足银行要求下达到自己的需求。

知道银行抵押贷最低利率、最长年限、最高额度其实都是虚的，就像之前一个客户拿着我给他的产品表一家家银行跑，最后找到他心仪产品的银行，但是资料拿出来立马被秒拒。

不管是找中介还是自己去银行办理，我们都要明白一点，那就是只有自己能满足银行的门槛，才能够挑肥拣瘦。

更不要信许多中介说的超低利率、秒批，这些全是坑。毕竟换成你开银行，也不会见人撒钱。这些中介靠的就是虚假产品引诱客源，变着法子拖延时间，拖到你不得不办理他实际的产品。

我们对贷款的要求？排列第一的肯定是利率的高低咯；其次则是额度、期限；最后则是还款方式、操作时间。

1.1 利率

不说其它贷款业务，单说经营贷今年的利率是非常友好，市场行情基本都在4.2%-6.7%之间。

1.2 额度

贷款额度按照房屋估价计算，常见的是一抵产品额度为估价的7成，也有可以做到估价9.2成的银行；二抵额度为估价的6成减去剩余按揭。

1.3 期限

常见的贷款期限为1、3、5、10、20年，而且银行大部分也都支持提前还款的，我们可以根据需求选择。

1.4 还款方式

常见的还款方式分别是等额本息与先息后本，而且根据还款特征先息后本中还可以分出随借随还的还款方式。

1.5 操作时间

常见的贷款操作时间是在1-2周，我们经手的客户，也有为了追求好的产品肯花费两三个月操作的；当然也有急需资金追求快，三天搞定的。

其中利率关乎贷款成本；额度关乎资金需求；期限与还款方式关乎还款压力；操作时间关乎贷款效率。

我们最理想的贷款产品是利率低至4.2%、额度高达100%、期限最长20年、还款方式随借随还、贷款操作三天放款。

这种近乎完美的产品也不能说没有，但是你是否可以满足银行对客户的要求呢？

贷款属于银行与客户双向的一个选择，我们在挑拣贷款产品的时候，银行也在挑拣着客户。银行对办理贷款的客户，主要考察三个方面：

2.1 流水

收入流水，无论是按揭还是抵押贷，银行对客户还款能力的判断，就是根据客户的收入流水来看。毕竟银行借钱给客户的初心不是让客户负债，而是给予客户投资致富的。

2.2 公司

无论是作为受薪群体还是自薪老板，在办理信用贷、按揭、消费贷、经营贷等贷款业务时，银行对客户的稳定风险评判就来源于公司的成立时间与规模。

2.3 征信

征信则是记录着客户过去五年的守信状况，是银行对于客户信任度打分的重要依据。

银行开门做生意，自然不是冲着赔钱去的。流水代表着过去一段时间客户的收入状况；公司代表着流水的稳定程度；征信代表着客户的还款意愿。

根据这几个方向，银行会对客户打分评星。如果是五星的优质客户，则会给予客户贷款浮动空间中的最低利率；而星级不高的客户，利率上浮额度被砍，甚至会被拒贷。