33岁的年龄，也是30而立的阶段，这个时候作为家庭经济支出，上有老下有小，不仅要做好自己的保障规划，还需要做好家人的保障规划，在个人和家庭的保障规划上，要先从基础健康保障做起，然后才是养老储蓄。对于普通家庭来说，社保是最基础的福利保障，然后才是商业保障做补充升级

首先我们需要理解，社保 ，养老保险，商保这三个家庭保障工具的作用

社保是福利制度

很多人都只是把社保当做一个保险来看待，而且总是在计较划算与否，其实社保更多的是一个社会福利保障制度，我们通过社保来解决社会群体的大多数人的基本是损失补偿问题，也是一项福利补贴制度，我们通过他来解决社会群体保障问题，同时也通过它来实现收入的再分配和调整贫富差距。社保包含了医疗保险，养老保险，失业保险，生育保险，工伤保险。覆盖了我们生活和工作的一些基础的保障需求。经济发展和城市化的基础幸福感来自于基础的福利保障。

我们形成职工社保为主体，居民社保为辅助的全面覆盖的保障体系。在我们的人均收入不断提高的同时，我们的医保保障和养老金待遇也在不断的提升完善。

养老保险是做未来现金流规划

养老保险其实就是我们把现在赚的钱，存下来，留到退休养老再使用，它就是一个强制储蓄的工具，这个工具也分为社会性质的和商业性质的。

社会福利性质的比如我们的社保养老保险。经过15年的参保缴费，积累养老金，然后到了退休就可以享受一个领取养老金的资格，而且养老金还会随着社会经济发展，工资水平提高，养老金也会不断提高，个人缴费年限和参保养老保险的基数越高，养老金积累也愈多。我们的基础社保养老保障，连续15年养老金都不断上涨，保持5-10%增加。可以说是成本最低，福利最好的养老规划

另外一种是商业养老保险，也叫做年金养老保险，通过一个商业保险合同，把钱交给保险公司做强制储蓄，需要锁定最低5年，然后开始部分领取，这个年金保险一般分为储蓄账户和万能理财账户，是一个以生存为给付条件的保险合同，帮助我们做家庭未来现金流储备。但是合同生效后，中途退出损失会很大。它是一个商业行为，生意合同，需要消耗比较大的当下家庭收入现金流，需要根据财务情况，理性规划。

商业保险是一份生意合同

我们的商业保险也是社会发展的产物，我们从依赖社会救助和个人爱心捐助，到我们开始参与社会福利保障，参与商业保险规划。

商业保险就是把我们过去比较抵消的，局部的互助救助，通过一个专业的机构来解决 ，也就是保险公司。它来实现我们的风险管理，通过商业保险合同的签订解决我们人，事物方方面面的损失的补偿和转移问题。我们把个人和家庭的财务风险，通过商业保险合同转移到保险公司身上，保险公司再把风险转移到再保险市场上，这样整个社会的风险都得到合理的转移和分配，从而使得整个社会的损失最小化，幸福感最大化。

但是我们也要懂得商业保险的价值在于其提供风险杠杆的价值，是家庭财务的稳定器，不要把它当成了理财工具，商业保险是转移风险，不是增加风险，来增加收益。商业保险是一份白纸黑字的合同，所有的权益来自于合同，而不是保险公司的大小和宣传。

33岁的个体户做保障规划方面，要做到下面2个顺序：

1 普通家庭社保为主，商保为辅助

很多家庭在做保障规划的时候，都会忽略社保，而直接商保，甚至被一些代理人误导，说什么商业保险才划算等，在这里一定要明白社保是福利保障，商保是商业，是生意合同。要以社保为基础，建立基本的医疗和养老保障规划。33岁的年龄，作为个体户可以通过营业制造参与社保。自己和家人有了基础的社保，除了获得一个城市的综合的医疗保障和报销外，还有养老金待遇。另外未来在城市买房落户，摇号买车等方方面面都需要有一个连续多少年的社保参保记录，社保是一个人和家庭在一座城市扎根的开始。也是最基础的一个城市福利。

当给家人配置了基本的社保保障后， 有经济余力，可以进行商业健康保险比如百万医疗和意外保险，重疾保险等，做一下保障的升级完善。如果觉得社保养老金不够，也可以在经济余力可以的情况下，再储备一个养老金。有了社保作为基础的保障规划，在配置商保上也可以节约家庭财务支出。

2 普通家庭保障第一，储蓄养老第二

我们很多人的理财增值意识很强，甚至超越保障意识，经常把保障和理财账户混淆，买个社保都觉得不划算。不赚钱，其实这就偏离了保障的本质了。33岁的年龄，上有老下有小，除了存钱储蓄，我们更重要的岁做好保障规划，把基础的健康保障解决，配置社保的医疗保险，配置商业医疗和意外保险，大病保险等，包括家庭经济支柱的定期寿险，这些才是保障家庭财务稳定，不会被疾病和意外巨额财物开支风险影响到家庭收入和持续稳定。才能保障我们生活的按部就班。

普通家庭做好保障规划，避免因病返贫。避免家庭收入中断和巨额财物开支，才能让家人生活安稳。这这个基础上，我们再去考虑未来家庭的现金流规划，比如养老金规划等。