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45岁人到中年，财务支出压力大，上有老下有小，而且这个年龄保障规划相对比较晚了，也是保险公司眼里的高风险客户，如果要做商业的保障规划，也是高保费低保额，发挥不了保险的财务杠杆作用。基本的社保这个年龄参保也是比较尴尬。缴费15年是最低的缴费年限，满足这个年限才能领取退休养老金，60岁退休，45岁参保，刚好15年，养老金积累比较少，同时也不能断交。不然会出现到了法定退休年龄，社保缴费不足的问题
45岁的保障规划除了基础健康保障，养老金储备也是必须的，首先如果收入有限，那就一社保保障为主，建立基本的医疗保险和养老保险账户，缴费成本相对低。保障也全面，有余力再考虑商业养老保险，并且大病医保也要规划，一般社保除了基本医疗，个人医保账户也是有大病医保的，同时可以加入大病互助组织，比如相互宝给家人提供一个免费的大病保障。
基本的社保保障做好，有余力配置百万医疗和意外保险，重疾保险等进行保障升级，而且要运用保险的财务杠杆作用，消费型保障保险为主。不要买各种融合保险类型，这样才能实现低保费撬动高保额，避免大额财务风险。基本保障解决我们再考虑配置年金保险，做好未来的养老金现金流储备，也是提升自己的养老金。
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